Fogyasztási hitel: megéri tájékozódni

Fogyasztásihitel-állományuk 30 százalékát helyezik ki a bankok a karácsony előtti időszakban. A vásárlási láz közepén is érdemes az ajánlatok között tájékozódni, mert a meggondolatlan ügyfél könnyen pórul járhat.

Sokan csak kölcsönből tudnak ajándékot venni karácsonyra szeretteiknek, családjuknak. A bankok egész éves fogyasztásihitel-állományuk durván harminc százalékát helyezik ki a karácsony előtti időszakban. A hitelintézetek a keresletet meglovagolva temérdek ajánlatot kínálnak az ügyfeleknek. Az ajánlatdzsungelben a karácsonyi vásárlási láz közepén is érdemes ésszel vásárolni, s a legmegfelelőbb hitel kiválasztására időt kell szánni. Szakértők szerint célszerű mérlegelni, hogy a fogyasztásihiteltípusok közül melyik éri meg költsége, kényelmi szempontjai, valamint kockázatai alapján.
Az ügyfeleknek célszerű összehasonlítást végezni a teljes hiteldíjmutató (THM) és a havi törlesztőrészletek egybevetésével. Ugyanakkor jó tudni, hogy a THM nem tartalmazza a késedelmi kamatot, a futamidő meghosszabbításának költségét, az olyan fizetési kötelezettséget, amely a nem teljesítésből származik, a biztosítási és garanciadíjakat, valamint az átutalási díjakat. Tartalmazza viszont a kamatot, a kezelési költséget és a hitelbírálati díjat (lakásoknál az értékbecslési díjat és a helyszíni szemlék díját is). A hitelintézetek fogyasztásihitel-ajánlatainak költsége meglehetősen nagy eltérést mutat. A banki hirdetmények és az MNB adatai szerint ez év júniusában a forintalapú személyi kölcsönöknél 18–42 százalékos THM között szóródtak az ajánlatok, míg a tényleges új folyósítások súlyozott átlaga 30 százalék volt. Az áruhiteleknél 30–40 százalék között voltak az ajánlott THM-ek, s e kölcsöntípust – részben a változatlanul magas kereskedői jutalékok miatt – átlagosan 32 százalékos THM-mel helyezték ki a hitelintézetek.
A karácsonyi főszezonban többen is kínálnak „ingyen hitelt”, vagyis pénzt nullaszázalékos kamattal, ám ez esetben sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják le például a kezelési költséget. Ugyanakkor valóban léteznek nullaszázalékos THM-ű konstrukciók is, amikor a kereskedő engedményt ad. Az is megfigyelhető, hogy ez esetben vannak olyan áruházak, amelyek az adott termékeket magasabb áron kínálják vetélytársaiknál, így hozzák be pluszköltségüket. Vagy pedig a hitel csak öt hónapig ingyenes, utána fizetni kell a magas kamatot. Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének szóvivője lapunkkal ismertette, hogy néhány esetben konzultáltak egy-egy adott hitelkonstrukcióról a bankokkal, de felügyeleti eljárás nem történt, mert egyetlen esetben sem érte kár az ügyfeleket.