Az árfolyamgáttal foglalkozó előző bejegyzésben bemutatásra került a rendszer néhány főbb ismérve. Az ügyfelek részéről felmerülő kérdések jelentős számban arra vonatkoznak, hogyan alakul majd a törlesztés a rögzítés időszakát követően, illetve van-e lehetőség ,,menet közben" kiszállni. A mostani írásban ennek jártunk utána.
A rögzített árfolyamon való törlesztés megszüntetése először annak kezdetétől számított 36 hónapot követően, legkésőbb pedig a teljes futamidő lejáratát megelőző utolsó előtti törlesztőrészlet esedékessége előtt kezdeményezhető. A hitel részleges vagy teljes előtörlesztése is lehetséges, azonban a teljes előtörlesztést a pénzügyi intézmény csak abban az esetben fogadja el, ha az előtörlesztett összeg a gyűjtőszámlára vonatkozó tartozást is fedezi. Részleges előtörlesztés esetén az eredeti devizakölcsön előtörlesztése valósul meg, tehát nem kérhető a gyűjtőszámlahitel előtörlesztése.
A programban résztvevők havi fizetési kötelezettsége a rögzítés periódusának megszűnését követően két részből tevődik majd össze.
Az egyik: a devizahitel-szerződés törlesztése, mely újra az aktuális, piaci árfolyamon történik. Mivel a forint és a devizák egymáshoz képesti árfolyamának alakulása nagyon változó, előre nem tudni, hogy a rögzítés lejártát követően milyen mértékű lesz a devizahitel törlesztő részlete.
A másik: a gyűjtőszámlahitelkeret-szerződésből eredő fizetési kötelezettség, mely abban az esetben áll fenn, ha a gyűjtőszámlán tartozás halmozódott fel a rögzítés időszaka alatt. Ez esetben a gyűjtőszámlahitel után fizetendő törlesztőrészlet mértékét a hitelt nyújtó pénzügyi intézmény úgy köteles megállapítani, hogy a gyűjtőszámlahitel után fizetendő törlesztőrészlet – a kamattal és egyéb költségekkel együtt – nem haladja meg a rögzítés periódusa alatt fizetett utolsó törlesztőrészlet 15 százalékát.
Ha tehát a rögzítés időszakában utolsó részletként 70 000 forintot fizetett, akkor a gyűjtőszámlahitel törlesztése mértékét 70 000×0,15 vagyis maximum 10 500 forintban állapíthatják meg. Ez az összeg tartalmaz tőkét és kamatot is.
A devizahitel törlesztése az eredeti szerződés szerinti futamidő szerint folytatódik tovább.
A gyűjtőszámlahitel futamideje a bemutatott törlesztési korlátok figyelembevételével kerül meghatározásra, de nem lehet hosszabb, mint az eredeti devizakölcsön futamideje +30 év.
Mindkét hitel (tehát az eredeti devizahitel és a gyűjtőszámlahitel) törlesztésére együtt érvényes további korlát, hogy a törlesztés futamideje legfeljebb a hiteladós 75. életévének betöltéséig terjedhet. A hiteladós 75 életévét meghaladhatja a gyűjtőszámlahitel futamideje abban az esetben, ha több hiteladós van az eredeti devizaalapú hitelszerződésben, és legalább egy hiteladós nem tölti be a 75. életévét a gyűjtőszámlahitel futamideje alatt.
E két futamidő korlát a gyűjtőszámla-hitelszerződés mértékére meghatározott 15 százalékos plafonnál is erősebb, így amennyiben e két határidő másként nem lenne betartható, akkor a hitelező jogosult a 15 százalékot meghaladó mértékben megállapítani a gyűjtőszámlahitel után fennálló fizetési kötelezettséget.
Fontos: a hitelező a rögzített árfolyam záró időpontjától számított 15 napon belül köteles írásban értesíteni az adóst a gyűjtőszámlahitel-szerződés futamidejéről és első kamatperiódusára érvényes havi törlesztőrészlet forint összegéről.
Vállalható-e magasabb törlesztőrészlet fizetése a rögzített árfolyamon való törlesztés lezárultát követően? A vonatkozó jogszabály értelmében az adós kérheti hitelezőjétől, hogy a gyűjtőszámlán felhalmozódott összeg törlesztésére a fentebb meghatározott mértéket (15%) meghaladó mértékben kerüljön sor. Abban az esetben, ha a hiteladós a rögzítés időszaka után biztonsággal tudja magasabb összeg fizetését is vállalni, akkor erről írásban kell értesítenie hitelezőjét a rögzítés záró időpontját megelőző legalább 60 nappal. Erre irányuló kérelmében meg kell határoznia azt is, melyik az a magasabb összeg, amelyiknek törlesztését vállalja. Az összeg kalkulálásakor, vegye figyelembe, hogy a devizahitel-szerződésből fennálló fizetési kötelezettségét is teljesítenie kell. A döntést a leírtak szerint ráér majd később is meghozni, hiszen az előzetes értesítés csak a rögzítés lejártát megelőző 3.-4. hónapban kell majd elküldenie.
Az árfolyamrögzítésről, illetve egyéb pénzügyi fogyasztóvédelmi kérdésekről további információ kérhető a Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat irodáiban.
A cikk elkészítéséhez felhasználtuk a www.pszaf.hu honlap fogyasztói aloldalán található tájékoztatót.
