Előtörlesztene? Ezt érdemes tudnia

Sokan szeretnék a futamidő vége előtt visszafizetni hiteltartozásukat, persze nem mindegy, hogy ezt milyen áron lehet megtenni.

Ügyfeleink gyakran teszik fel a kérdést: anyagi helyzetük javulása esetén (például öröklés, jobban fizető munkahely) lehetséges-e, megéri-e hitelüket részben vagy teljes egészében előtörleszteni, illetve milyen költségekkel kell számolniuk?

A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény egyértelműen kimondja, hogy a fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. Ilyenkor a hitelező csökkenti a hitel teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a hitelszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó hitelkamattal, és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. Ezzel tehát a fogyasztó az eredetinél kedvezőbb feltételekkel szabadulhat a tartozásától, míg a hitelezőt bizonyos mértékű veszteség éri (például a szerződés szerint tervezett bevétel egy részének kiesése, adminisztrációs költség). A jogszabály ezért kimondja, hogy hitelező jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos és objektíve indokolt költségeinek megtérítésére, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített. Ezt nevezzük előtörlesztési díjnak, mértékét jogszabály maximalizálja valamennyi hitelnyújtó számára.

A díj mértéke mindig az előtörlesztett összeghez igazodik, alapesetben (például egy átlagos személyi kölcsön) 1 százalék, ha a futamidőből még egy évnél több van hátra. Egy éven belüli lejárat esetén 0,5 százalékos mértékkel kell számolni. Fontos tudni, hogy az előtörlesztési díj ilyenkor sem lehet magasabb, mint a hátralévő futamidőre vonatkozó hitelkamat összege (az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével).

Jelzáloghitel előtörlesztése esetén – alap esetben (például jelzálog alapú szabad felhasználású hitel) – 2 százalék lehet a maximális előtörlesztési díj. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén – ideértve a jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott kölcsönszerződést is – 2,5 százalék lehet az előtörlesztési díj, feltéve, hogy az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített, vagy változó kamatú és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor.

Fontos szabály, hogy ezeken a díjakon felül a hitelező az előtörlesztés során semmilyen további fizetési kötelezettséget nem írhat elő.

Lakáscélú jelzáloghitel esetében az előtörlesztési díj alap esetben 1 százalék lehet. Jelzáloglevéllel finanszírozott lakáscélú kölcsönszerződés esetén – ideértve a jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott lakáscélú kölcsönszerződést is – 1,5 százalék lehet az előtörlesztési díj, feltéve, hogy az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített vagy változó kamatú, és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor.

Lakáscélú jelzáloghitelek esetén is érvényes az a szabály, amely megtiltja e díjakon felül további fizetési kötelezettség előírását, egy kivételt azonban enged a törvény: ha a részleges vagy teljes előtörlesztés – részben vagy egészben – más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik (ekkor a pénzügyi intézmény hirdetményében foglaltakat kell irányadónak tekinteni).

Jelzáloghitelek esetén nem illeti meg a hitelezőt az előtörlesztési díj

Az előtörlesztéssel, illetve egyéb pénzügyi fogyasztóvédelmi témával kapcsolatban is készséggel állunk ügyfeleink rendelkezésére a Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat tizenegy irodájában.