Nehéz helyzetbe kerülhetnek a devizahitelesek

Egy átgondolatlan lépéssel ismét bajba sodorhatják magukat az adósok.

Több bank is felmérte már, hogy a valamikori devizahitelesek óriási piacot jelentenek számukra, ezért a kiváltó hiteleikkel próbálnak új ügyfeleket szerezni. Az adósoknak azonban érdemes résen lenni, hogy ne vállaljanak olyan feltételeket, amelyekből később még nehézségeik lehetnek.

Morvai Gábor, a Pénzügyi Tanácsadó Hálózat koordinátora az mno.hu-nak elmondta: az új hitelszerződések esetén már érvényesülnek a fair bankokról szóló törvény által bevezetett szabályok, amelyek a hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatás, valamint a kamatszabályok tekintetében jelentenek újításokat. Fogyasztóvédelmi szempontból is nagy lehetőségeket rejt a szabály, mert a jelzáloghitelek esetén a szerződés tervezetét a fogyasztó – kérése nélkül is – rendelkezésére kell bocsátani, legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően. A fogyasztónak tehát lehetősége van arra, hogy szakértőtől vagy az ügyletkötésben nem érdekelt harmadik féltől tanácsot kérjen: valóban megfelelnek-e a szerződés paraméterei az egyedi igényének?

A szakértő kiemelte: a szerződések kamatozásával kapcsolatos lényeges szabály, hogy három év alatti futamidő esetén kizárólag fix kamattal, vagy referencia kamatláb és fix kamatfelár kombinációjával nyújtható hitel. Három év feletti futamidőnél viszont a fix kamatozás, vagy a változó, de legalább 3 éves kamatperiódusokban fixált kamat lehet vonzó a fogyasztóknak. Végül, harmadik lehetőségként a referencia kamatlábhoz kötött, fix kamatfeláras, de változó kamatozású, vagy a teljes futamidőre vagy legalább 3 éves kamatperiódusra fixált kamatfelárral kínált konstrukciók közül választhatunk.

„Ha az átlagos ügyféligényekből indulunk ki, úgy vélem, a legtöbben a fix kamatozást fogják keresni, ugyanakkor épp ezek a konstrukciók a legdrágábbak, hiszen a pénzügyi környezet változását ezek a hitelek gyakorlatilag nem követik le. Mégis, akár a magasabb árazás ellenére is elképzelhető, hogy az emberek ezt a megoldást fogják választani, mert a legtöbben ma már a kiszámíthatóságot tartják a legfontosabbnak a pénzügyi termékek esetében is” – hangsúlyozta a szakember.

A hitelkiváltás lehetőségét mégis érdemes mérlegelni azoknak, akik a forintosított új szerződési feltételeknél kedvezőbb ajánlatot találnak, tekintettel a futamidőre, a kamatozásra és a havi törlesztési teherre. A szakértő a következő eseteket hozta példaként.

Elképzelhető, hogy a forintosított szerződés havi törlesztőrészleténél alacsonyabbat kínál egy másik bank konstrukciója. Ebben az esetben a hosszabb futamidővel is számolni kell, az adósnak azonban mégis megéri a kiváltás, mert számára a havi teher csökkenése fontosabb szempont, mint hogy egyébként a hosszabb futamidő alatt összességében magasabb hitelköltséget fog kifizetni. Számos esetben az adós számára a fix kamatozás a legfontosabb, mert elege van abból, hogy folyton változik a törlesztőrészlete. Ezért kereshet egy olyan konstrukciót, ami ezt kínálja, még akkor is, ha ezáltal emelkedik a havi részlete a forintosított verzióhoz képest.

Emellett sokan rendelkeznek lakáselőtakarékossággal, az ő esetükben érdemes felmérni annak lehetőségét, hogy e megtakarítás felhasználásával, esetleg ezzel kombinált hitelügylettel váltsák ki a meglévő tartozást. Végül pedig az is előfordulhat, hogy olyan hitelajánlatot sikerül találni, amely nagyságrendekkel kedvezőbbnek tűnik a forintosított hitel feltételeinél. Ebben az esetben azonban érdemes alaposan utána járni, hogy a kedvező ajánlat csak bizonyos időszakra vonatkozik-e (például az akciós kamatok esetében), illetve hogy milyen gyakran, milyen feltételekkel változhat a kamatunk, törlesztőrészletünk.

Morvai Gábor azt javasolja, hogy a váltásnál az adósnak érdemes minél több ajánlatot összehasonlítania. Emellett az idő rövidsége miatt (hatvan nap a felmondásra, kilencven nap a kifizetésre) mindent meg kell tenni az ügyintézés gyorsítása érdekében.

„A végtörlesztés során tapasztaltakból kiindulva nem javaslom, hogy az adós a felmondással érintett bankjánál kísérelje meg a hitelfelvételt. Az MNB Hitel- és lízingtermék választó alkalmazása segíthet a keresésben. Az akciós ajánlatok mérlegelésénél a hosszú távú gondolkodás a legfontosabb. Számos tanulmány bebizonyította, hogy a jelenben, közeljövőben jelentkező előnyökért hajlamosak vagyunk hosszú távon terhesebb, rosszabb döntéseket hozni. Ne essünk ebbe a hibába!” – figyelmeztet a szakértő.

Morvai Gábor szerint a „fair bank” szabályok sok tekintetben előrelépést jelentenek a korábbiakhoz képest, azonban arról nem beszélhetünk, hogy a hitelszerződések feltételei és az esetleges kockázatai drasztikusan leegyszerűsödtek volna az átlagos fogyasztó számára.

„Továbbra is vannak kockázatok, egyéni és rendszerszinten egyaránt. Az egyénnek azt kell felmérnie, hogy egészsége, anyagi helyzete, munkahelye, képzettsége és egyéb szubjektív feltételek alapján várhatóan képes lesz-e a vállalt kötelezettségeit hosszú éveken át teljesíteni. Ezen kívül számolni kell azzal, hogy a legtöbb elérhető konstrukciónál – noha jóval korlátozottabb, átláthatóbb formában – továbbra is elképzelhető, hogy hosszú távon emelkedik a törlesztési teher” – hangsúlyozta.

A szakértő figyelmeztet: az MNB által bevezetett új adósságfék szabályok ezt a hatást ugyan tompíthatják, de hosszú évekre előre szinte senki sem tudja biztosan megmondani, hogyan alakulnak majd például a referenciakamatok, ráadásul az „adósságfék” szabályokat nem is kell alkalmazni a forintosított hitelek kiváltásánál.