Jól gondolja meg, hogy kiért vállal kezességet!

A kezességre a magyar emberek hagyományosan bizalmi jellegű gesztusként tekintenek, amellyel segíthetik a hitelt felvenni szándékozót.

A kezességre a magyar emberek hagyományosan bizalmi jellegű gesztusként tekintenek, amellyel segíthetik a hitelt felvenni szándékozó családtagot, barátot vagy ismerőst. A kezesi pozíció jogi természete már kevésbé ismert, sokan csak a problémák felmerülésekor szembesülnek azzal, hogy az adós hiteltartozásáért a kezes teljes vagyona is fedezetül szolgál. Az évek alatt megromlott vagy fellazult emberi kapcsolatok miatt a kezesnek gyakran nincs információja arról, hogy törleszt-e az adós, ahogy arról sem, hogy ennek elmaradása drasztikus és váratlan következményeket jelenthet a számára. A hitelszerződésekben általában – a kezesség másik, úgynevezett sortartó formájától a kezesre nézve hátrányosabb – készfizető kezességet alapítanak, ezért a hitelező késedelem esetén nem köteles az adósra várni, a tartozás behajtását a kezesnél is kezdheti.

Korábban volt olyan ügyfelünk, aki elmondása szerint csak a végrehajtótól tudta meg, házát és gépjárművét is el fogják árverezni, mert a régi ismerős nem fizette a hitelt, amelynek felvételekor ő jó szándékkal kezességet vállalt. A kirívó eseteket leszámítva is egyértelmű, hogy a kezesek helyzete meglehetősen előnytelen, a legtöbbször ellenszolgáltatás nélkül a teljes hiteltartozásért felelnek, így az eredeti hiteladósnak jelentős mértékben ki vannak szolgáltatva. További nehézséget jelentett, hogy egy tavaly hatályba lépett törvénymódosításig a fizetési késedelemről, illetve a hitel felmondásáról a bank nem volt köteles a kezest külön is értesíteni.

A fogyasztóval kötött kölcsönszerződésesekre és pénzügyi lízingszerződésekre vonatkozó törvényi rendelkezés tavaly november óta előírja, hogy felmondás előtt a pénzügyi intézmény (az adós és a zálogkötelezett mellett) a kezesnek is írásbeli fizetési felszólítást köteles küldeni, amelyben fel kell hívni a figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nem fizetés esetén növekvő kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. A módosult szabályok életbelépését követően tehát még a felmondás és a végrehajtás megkezdése előtt értesülhetnek mindazok, akiket kezesként érinthet egy ilyen lépés, és intézkedhetnek a folyamat megfordítása érdekében.

A törvény ezenkívül azt is rögzíti, hogy a felmondást a fogyasztónak és a kezesnek is meg kell küldeni, ennek megtörténtét vita esetén a pénzügyi intézménynek kell majd bizonyítania. A kezes tehát a felmondás előtt és azt követően is megkaphatja a legfontosabb információkat, kísérletet tehet az ügy rendezésére, illetve felkészülhet az esetleges végrehajtásra. Ez már csak azért is lehet mindegyik fél érdeke, mert a kezes aktív közbelépése a súlyosabb problémák kialakulását és felesleges pluszköltségek felmerülését is megelőzheti. Ha a kezes az adós helyett a tartozást részben vagy egészben megfizeti a banknak, megtérítési igénye keletkezik az adóssal szemben. A kezes ilyen esetben az általa kifizetett összeget követelheti az adóstól, sőt, a követelés fedezetéül szolgáló biztosítékok (például zálogjog) is átszállnak rá. Az említett tájékoztatásokat a bank a szerződésben rögzített címre küldi meg, annak esetleges változását célszerű időben jelezni.