Adósságtörlesztés egy fél életen át

Ha megkérdezzük a lakáshitel-felvevőket, hogy mi alapján választanak a bankok konstrukciói között, a többség azt válaszolja: a törlesztőrészlet alapján. Manapság egyre népszerűbbek a 30-35 éves futamidejű hitelek, amelyek vonzóbb havi részletet kínálnak ugyan, de azokat egy életen át fizethetjük.

Körülbelül negyedével kisebb részletet kell fizetnünk havonta, ha 20 év helyett 35 éves futamidővel vesszünk fel lakáshitelt. Ez sokaknak elég nyomós érvet jelent a hosszabb konstrukciók mellett, ugyanakkor nem árt, ha a törlesztőrészlet mellett más szempontokat is szem előtt tartunk, mielőtt eldöntjük, hogy hány évre kötjük le magunkat egy konstrukció mellett. A lapunk által megkérdezett pénzintézetek a kisebb jövedelműeknek és a kis önerővel rendelkező ügyfeleknek ajánlják a hosszabb futamidőt, de azoknak is előnyös lehet, akik tudják, hogy néhány éven belül nagyobb összeghez jutnak, így előtörleszthetik a kölcsönüket. Ugyanakkor ezeket a több mint három évtizedig tartó futamidő miatt a bankok korhatárhoz kötik. Általában azok vehetik fel, akiknek az életkora a törlesztés végeztével nem haladja meg a 65–68 évet.
A bankok abban egyetértenek, hogy a futamidő növekedésével együtt a kockázatok is emelkednek. Természetes, hogy 35 év alatt sokkal több kedvezőtlen esemény történhet egy ember életében, mint 20 év alatt. Ilyen hosszú futamidő alatt az adós akár többször is állás nélkül maradhat, megbetegedhet, jelentősen megnőhetnek a kiadásai, s ezek mind befolyásolhatják a részletek zavartalan fizetését. Ennek ellenére a pénzintézetek nem igazán tartanak az ügyfelek életében bekövetkező kedvezőtlen eseményektől, mint mondják, általában már a futamidő első két-három évében eldől, hogy ki az, aki fizetni tudja a részleteket, és ki az, aki nem. A devizahitelek árfolyam-ingadozásai hosszú távon szintén kockázatot jelentenek. Azt sajnos senki nem tudja megjósolni, hogy 30 év múlva hogyan alakul például az igen kedvelt svájci frank árfolyama. Ráadásul néhány év múlva csatlakozunk az eurózónához, és az átállás szintén befolyásolhatja majd a részleteket. Ugyanakkor az is igaz, hogy ezek a kockázatok a rövidebb, 20 év körüli futamidejű hiteleknél is jelentkeznek.
Az árfolyam-ingadozás kivédésére több pénzintézet is olyan konstrukciót dolgozott ki, amelyben a futamidő alatt akár többször is devizanemet válthatnak az ügyfelek. Ez természetesen nagyon hasznos is lehet, ugyanakkor a lapunk által megkérdezett szakértők szerint ennek is megvannak a veszélyei. A felkészületlen ügyfelek ugyanis minden jelentősebb ingadozásra pánikkal reagálhatnak, és mivel ilyenkor a hitel teljes összegét átváltják, jelentős árfolyamveszteséget szenvednek el.