Óvatosan kell bánni a személyi hitellel

Az utóbbi időben egyre többen vesznek fel személyi kölcsönt, leggyakrabban lakásfelújításra és utazásra. A szakértők óvatosságra intenek: mielőtt kölcsönt vennénk fel, érdemes összehasonlítani a látszólag kedvező ajánlatokat.

Bármilyen hitelt vegyen is fel valaki, először a teljes hiteldíjmutató (THM) nagyságáról érdemes tájékozódnia. A THM az az összeg, amit a hitelfelvevőnek a tőke összegén felül fizetnie kell, így az tartalmazza a hitellel kapcsolatban felmerülő összes kamatot, díjat és a kezelési költséget is. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj.
A hazai bankok túlnyomórészt forint-, euró- és svájcifrank-alapú személyi kölcsönt kínálnak azoknak, akik így próbálnak pénzhez jutni. Példaként az OTP-nél felvehető személyi kölcsönök feltételeit vettük górcső alá, a bank honlapján található adatok alapján. Abban az esetben, ha svájci frank alapon veszünk fel 300 ezer forintot hat hónapnyi futamidőre, a THM 36,30 százalék, míg forintban ugyanennél a kölcsönnél már 45,59 százalék a teljes hiteldíjmutató. Ha egymillió forintot vennénk fel, mégpedig 24 hónapos futamidőre, a svájci franknál 20,89 százalékos, a forintnál pedig 25,98 százalékos THM-mel kell számolnunk. Jól látható tehát, hogy a devizaalapú kölcsönök után kevesebbet kell viszszafizetnünk, ugyanakkor a svájci frank árfolyama alakulhat kedvezőtlenül is, és ekkor nehezebb helyzetbe juthatunk.
Érdemes alaposan tanulmányozni a hitel felvételéhez szükséges feltételeket is. Akad olyan pénzintézet, ahol legfeljebb két munkahelyen eltöltött, legalább tizenkét hónapig tartó folyamatos munkaviszonyt kell igazolni. Gyakran szerepel az igények között, hogy a hitelt felvevő már legalább három hónapja a kérelem beadásakor meglévő munkahelyén dolgozzon, a mindenkori minimálbér összegét elérő, igazolt, rendszeres jövedelemmel rendelkezzen, de az sem kizárt, hogy a fizetésnek el kell érnie a nettó 70 ezer forintot. Általános tapasztalat, hogy aki kevesebb pénzt kíván fölvenni, jobb, ha azt minél kisebb futamidővel teszi, mivel így 50–100 ezer forintot is megspórolhat. A nagy összegek esetében éppen a fordított út a helyes, mivel a THM értéke 4-5 százalékkal is kevesebb lehet, ha évekre verjük magunkat adósságba, ugyanakkor a devizaalapú kölcsönöknél a kockázat így jóval magasabb.
Az egyes bankok által kínált személyi kölcsönök között igen nagy különbségeket is találhatunk. A legolcsóbb és legdrágább termékek között közel kétszeres a THM értéke. Általában előnyt jelent, ha rendelkezünk folyószámlával, ahonnét rendszeresen utaljuk a hitel részleteit. Erre érdemes figyelni, mert a költségeket jelentősen megnövelheti a kezelési költség.