Ajándéközön hozomra

A halasztott és a fix kamatozású hitelek a legnépszerűbbek a karácsonyi ünnepi bevásárlások során. A „soknullás” konstrukciók igazán csábítók, de a hitel költségét végül valakinek meg kell fizetnie. Nem másnak, mint az ügyfélnek.

Bár az egyik piackutató cég szerint az emberek vásárlási kedve idén decemberben megtorpant, mindez nem nagyon látszik a bevásárlóközpontok forgalmán. A hét végén parkolóhelyet sem volt könynyű találni az áruházak környékén, s a kasszák előtt reggeltől estig hosszú sorok kígyóztak.
A vásárlókedvet a bankok áruvásárlásihitel-konstrukciói igyekeznek fellendíteni, s ezek között is azok, amelyek az ünnepek előtt nem terhelik meg a családi kasszát, hiszen csak februárban kell megkezdeni a törlesztést.
A bankok az áruhitel-forgalmuk 20-30 százalékát az ünnepi szezonban realizálják, ezért igyekeznek „soknullás” hitelkonstrukciókkal elkápráztatni a leendő ügyfeleiket. Nulla forint kezdőrészlet, nulla százalék kamat, nullaszázalékos teljes hiteldíjmutató (THM) – nem csoda, ha könnyen lépre mennek a vevők. A csupa kedvezmény áruhitel azért is jogosan keltheti fel a gyanakvásunkat, mert az áruhitel egyébként nem olcsó mulatság. Az akár 40 százalékos éves kamatot a bankok a magas rizikóval indokolják. Hogyan lesz akkor ebből nullaszázalékos THM?
A trükkök ismertek: gyakran a termék árába építik a kamatot, azaz ugyanazt a készüléket máshol olcsóbban meg lehet venni. Az is megesik, hogy az áruháznak a szórólapokon meghirdetett, valóban kedvező hitele csak néhány meghatározott termékre vonatkozik, a többihez jóval borsosabb költség társul.
A halasztott törlesztésű hitelek valójában a hitelkártyák logikája alapján működnek – mondta el kérdésünkre Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) szóvivője. Ennek az a lényege, hogy a hitel meghatározott ideig – általában 40 napig – valóban ingyenes, feltéve, hogy a kártya tulajdonosa időben törleszt. A határnap leteltével aztán meglehetősen drága lesz a hitel, majd újabb terminus után erre még büntetőkamatok rakódnak. A halasztott törlesztésű konstrukciók épp így szakaszolhatók. A fizetésmentes hónapokra eső törlesztést a következő szakaszban kell busásan megfizetni. A hitelkártya-konstrukció az ügyfél feledékenységére épít. A Banki Adósok Egyesületének tapasztalatai szerint gyakran előfordul, hogy az ügyfél nincs is tisztában a folyószámlához kapcsolódó bankkártya és a hitelkártya közti különbséggel. Miután a kártyával egy darabig akadálytalanul lehet vásárolni, az ügyfél szinte észrevétlenül veri magát egyre nagyobb adósságba.
A PSZÁF épp a hasonló helyzetek elkerülése érdekében bocsátotta ki ajánlását, amely azt szorgalmazza, hogy a bankok részletes tájékoztatással álljanak az ügyfelek rendelkezésére, ami tartalmazza a hitelkártyák költségeinek egységes feltüntetését, az írásos ügyfél-tájékoztatót és az akciós hitelek előnyeinek részletes, számszerűsíthető bemutatását.