Autóhitel: Mit tehetnek a károsultak?

Öt perc alatt ellenőrizhetjük, hogy autóhitel-szerződésünk megfelel-e a törvénynek. Kezdjük az aláírásnál.

Dr. Damm Andrea ügyvéd szakértői véleménye szerint a lakáshitel, de különösen az autóhitel-szerződések esetében fordultak elő sok ezer esetben a törvénynek nem megfelelő szerződéskötések. Minden autóhitelesnek érdemes előkeresni és áttanulmányozni a maga szerződését – még akkor is, ha már visszafizette a teljes követelt összeget. A szerződés lezárását követő öt éven belül ugyanis még ezeket a hitelügyleteket  is lehet orvosolni.

Az MNO az ügyvédnő segítségével lépésről lépésre végigjárja a szerződések eddig már megismert bizonytalan pontjait, és igyekszik teljes körű tájékoztatást nyújtani az érintetteknek. Első lépésként az egyik legmarkánsabb és gyakran igen hanyagul kezelt pontot járjuk körbe, a hitelszerződés aláírójának jogosultságát.

– Hogyan lehet beazonosítani, hogy ki írta alá az autóhitel-szerződést?
– Minden cégjegyzés során – jelen esetben a kölcsönt nyújtó pénzügyi intézmény cégjegyzéséről van szó – be kell tudni azonosítani azt a személyt, aki a szerződéseket, jognyilatkozatokat aláírta. Azért van az aláírási címpéldány vagy aláírásminta, amelyet a megválasztott képviselőknek a cégbíróságra be kell nyújtania.

Amint arról az MNO is beszámolt, az autóhitel-szerződések ezreire lehet hatással a Fővárosi Törvényszék által kihirdetett jogerős ítélet, ami kimondta: érvénytelen a pénzintézet hitelszerződése, ugyanis azt egy arra nem jogosult autókereskedő írta alá.

A magyar lakosságot közel 4600 milliárd forintnyi, többségében külföldi pénznemben számolt adósság fojtogatja. Az érintett 700 ezer család többsége ingatlanhitele miatt került veszélybe. De mi a helyzet az ugyanígy csapdába került autóhitelesekkel? Lapunk megtudta, szerződések ezreit köthették meg szabálytalanul.

Nem volt jogosítványuk az autókereskedőnek önállóan eljárni a pénzintézetek helyett – tudta meg a Magyar Nemzet a Magyar Lízingszövetségtől. Ugyanakkor szerintük meghatalmazással aláírhatták a hitelszerződést. A bíróság szerint viszont nem így van, nemrég egy adós javára döntöttek jogerősen.

A szerződéseken jogszabályszerűen nemcsak az aláírásnak kell megfelelnie, hanem szerepelnie kell az aláíró nevének is. Ha a pénzügyi intézménynek nem a törvényes képviselője, hanem meghatalmazottja írta alá a szerződést, úgy meg kell jelölni a meghatalmazotti státuszt, szerepelnie kell a szerződésben a meghatalmazott személy nevének s annak is, hogy ha a meghatalmazott személy egy cég, akkor annak részéről ki írta alá a szerződést valamint ő a meghatalmazott cégnél milyen státuszban tette azt meg. Ha a szerződést aláíró cég meghatalmazottja volt a pénzügyi intézménynek, csak akkor nem kellett az adott jogügyletre a pénzügyi intézménytől meghatalmazással rendelkeznie, ha a PSZÁF-nél hivatalosan regisztrált ügynöke volt a pénzügyi intézménynek. Azonban ebben az esetben is az ügynök cég képviseletében aláíró személynek is beazonosíthatónak kell lennie, azaz az ügynök cég törvényes képviselője ő vagy egy alkalmazottja, aki kapott ezen ügylet aláírására meghatalmazást. Fontos, hogy ha egy jogügyletben egyszerű meghatalmazott a szerződés aláírója, minden alkalommal a szerződéshez mellékelni kell a meghatalmazást. Kizárólag a pénzügyi intézmények regisztrált ügynökeinek meghatalmazása maradhat el – magyarázta dr. Damm Andrea.

– Hogyan ellenőrizhető, hogy az aláíró személynek és/vagy cégnek volt-e joga aláírni az autóhitel-szerződést?
– Először is meg kell nézni, hogy a PSZÁF-nél regisztrált volt-e az autókereskedő. Ha regisztrált volt, akkor igazoltatni kell az autókereskedővel, hogy kik írták alá a szerződést

Egy cég képviselőjének aláírási jogát a cég köteles bejelenteni a cégbíróságon. Az aláírási jog egyszerűen és ingyenesen ellenőrizhető a Közigazgatási és Igazságügyi Minisztérium Céginformációs és az Elektronikus Cégeljárásban Közreműködő Szolgálatának honlapján, az e-cegjegyzek.hu címen.

Amennyiben nem a cég képviseletére jogosult, hanem egy általa meghatalmazott személy írta alá a szerződést, úgy a szerződés mellékleteként a meghatalmazást is csatolni kellett.

és milyen státuszban voltak a cégnél. Ha nem tudja a személyeket megnevezni vagy nem voltak a cég alkalmazottai, törvényes képviselői, akkor nem írhatták alá érvényesen a szerződést. Ha nem volt az autókereskedő regisztrált, akkor meg kell követelni a pénzügyi intézménynél, hogy mutassa be azt a meghatalmazást, amely az adott kölcsönügylet aláírására jogosította az autókereskedő céget. Ha ilyen nincs, érvénytelen a szerződés aláírása. Ha van ilyen meghatalmazás – csodával tekinteném határosnak –, akkor azt kell igazolnia az autókereskedő cégnek, hogy a tényleges aláírók vele milyen jogviszonyban voltak. Ha sem alkalmazottak, sem a törvényes képviselők nem voltak, úgy újfent érvénytelen az aláírásuk.

– Mit jelent, ha az aláírónak nem volt joga aláírni a hitelszerződést?
– Ebben a kérdésben vita van a joggyakorlók részéről. Én azon az állásponton vagyok, hogy ha az aláíró személye nem tehetett a szerződő cég nevében jognyilatkozatot, mert nem volt rá törvényes vagy szerződött felhatalmazása, akkor nem tehette meg azt a jognyilatkozatot, amellyel egy szerződés létrejön. Hiszen a szerződés legalább két személy egybehangzó akaratnyilatkozata.

A Magyar Nemzeti Bank nyilvántartása szerint azt, hogy a pénzintézetek nevében mely vállalkozások voltak jogosultak a hitelszerződések aláírására a 2009. december 31-én hatályos engedélyek alapján, a bankok esetében itt olvashatják, az egyéb pénzintézetek esetében pedig itt tekinthetik meg.

Ha ilyen akaratnyilatkozat nincs, mert azt az aláíró személy nem tehette meg, nem jött létre a szerződés, hiába teljesítettek a felek egymás felé. A másik elv azon alapon áll, hogy létrejött ugyan a szerződés, de semmis, mert a szerződés létrejötte nem felelt meg a jogszabályok elvárásainak, a szerződés megkötése során jogszabályt sértettek, ezért az semmis. Azért is fontos, hogy melyik jogkövetkezmény áll be, mert az eredeti állapot helyreállítása körében más-más eljárási rend érvényesül, más módon kell a feleknek elszámolnia.

– Mit lehet, mit kell tenni, ha az aláírónak nem volt joga aláírni az autóhitel-szerződést?
– Az egyik javaslat az lehet, hogy közölje a pénzügyi intézménnyel ezt és hívja fel arra, hogy költségkímélőbb peren kívül megegyezniük az elszámolással. A másik pedig az, hogy forduljon bírósághoz a szerződés létre nem jöttének vagy semmisségének megállapítása iránt. Lehetne javasolni a pénzügyi békéltető testületet – mint fórumot – is, de nagyon rosszak a tapasztalataim ezen intézmény érdemi működésének az írott joghoz való viszonyát illetően – zárta autóhitel-szerződések felülvizsgálatának első pontját dr. Damm Andrea.