időjárás 4°C Andor, András 2021. November 30.
logo
Fontos: nem a tartozás elengedéséról van szó, hanem fizetési haladékról

Érdemes kilépni a moratóriumból

Horváth Éva
2021.10.28. 08:15 2021.10.28. 12:23
Érdemes kilépni a moratóriumból

Mivel a hónap utolsó két napja hétvégére esik, már csak ma és holnap nyilatkozhatnak bankjuknál az arra jogosult lakossági ügyfelek, hogy továbbra is bent kívánnak-e maradni a hiteltörlesztési moratórium rendszerében. Összeszedtük a megfontolnivalókat.

A koronavírus-járvány első hulláma idején, 2020 márciusában indult fizetéskönnyítő hiteltörlesztési ­moratórium november 1-jétől a korábbi formájában megszűnik, 2022. június 30-ig csak azok maradhatnak a rendszerben, akiket a kormányrendelet a kedvezményezettek körébe sorol. Ők a nehéz helyzetben lévő nyugdíjasok, a gyermeket nevelők vagy várók, a közszférában dolgozók, a munkanélküliek és azok, akik tartós jövedelemcsökkenést szenvedtek el.

A pénzügyi szakértők szinte egyöntetűen azt tanácsolják, hogy akinek van munkahelye és rendszeres jövedelme, annak célszerű elhagynia a moratóriumot. Ehhez nem kell nyilatkoznia sem, és automatikusan onnan folytatja adóssága törlesztését, ahol a moratóriumba való belépéskor abbahagyta. Ne feledjük: nem a tartozás elengedéséről van szó, hanem fizetési haladékról. Vagyis arra az időszakra is felszámítja a bank a kamatot, amíg az ügyfél nem törlesztett.

Az adósok egy részének észszerűbb megoldást jelenthet az, hogy magasabb havi törlesztőrészlet vállalásával rövidíti le a törlesztési időszakot, csökkentve így a moratórium terheit

A Bank360.hu elemzése alapján egy 2019 nyarán, húsz évre felvett 12 millió forint összegű lakáshitelnél további félmilliós költséget jelent, ha 2022. június végéig még a programban marad az adós, ami már összesen kétmillió forintra is növelheti a moratórium teljes hossza alatt felmerült költségeket. A futamidő is jelentősen kitolódik, a jövő június végéig 27 hónappal, vagyis több mint két évvel lesz hosszabb az az időszak, amikor törleszteni kell a hitelt, amibe persze a moratóriumi felfüggesztés bő két éve nem tartozik bele.

Éppen a törlesztési haladék hónapjai miatt felgyülemlett kamatok és esetleges más költségek miatt azonban a moratórium védőernyője alól október utolsó napjával kilépő adós sem ússza meg a többletfizetést.

 Hiszen ha nagyobb összeget kell törlesztenie, mint amivel eredetileg számolt, az csak úgy maradhat minden hónapban ugyanannyi, ha meghosszabbodik a futamidő. Ez viszont újabb kamatterheket hoz.

A Money.hu korábban kimutatta, hogy egy húszmillió forintos, húsz évre, ötszázalékos kamat mellett felvett lakáshitel esetében a folyósítás időpontjától függően 37–43 hónapos futamidő-hosszabbodást hoz majd a moratórium abban az esetben is, ha novembertől az adós visszatér a törlesztéshez. Amennyiben pedig még nyolc hónappal hosszabbít, akár további öt évig is fizetheti a törlesztőrészleteket.

Az adósok egy részének észszerűbb megoldást jelenthet az, hogy magasabb havi törlesztőrészlet vállalásával rövidíti le a törlesztési időszakot, csökkentve így a moratórium terheit. A fenti példában szereplő lakáshitelnél az eredetileg 132 ezer forintos havi törlesztés összegét tíz százalékkal kellene megemelnie az adósnak idén novembertől ahhoz, hogy a hitelét az eredeti szerződésben szereplő futamidő végéig rendezze.

Ám a törlesztőrészlet-emelés melletti legfőbb érv nem a törlesztési időszak lerövidítése, hanem a moratórium költségeinek számottevő csökkentése. Ha az adós vállalja a nagyobb törlesztőt, amellyel az eredeti futamidő végéig visszatörleszthető a teljes hitel, akkor a moratóriumban töltött időszak többletterhe nyolcvan százalékkal csökken ahhoz képest, ha kitartana az eredeti törlesztőrészlet és a futamidő hosszabbítása mellett.