Az utóbbi években láthatóan enyhültek a hitelintézeteknél a személyi kölcsön igénylésének feltételei. A korábban mindenhol megkövetelt kezes ma már rendszerint csak különleges esetekben követelmény, és jóval rövidebb a hitelkérelem benyújtása és a folyósítás között eltelt idő is.
A bankok általában három- vagy ötmillió forintban húzzák meg a felső határt személyi hiteleiknél, maximum ötéves futamidő mellett. Az igénylővel szemben általánosan elvárt követelmények közé tartozik a devizabelföldi státus, a legalább néhány hónapos, folyamatos munkaviszony, a minimálbérnél valamivel magasabb havi jövedelem és az adós rendezett életvitelének bizonyítását igazolni hivatott kellékek – közüzemi számlák, munkahelyi és saját telefon, legalább néhány hónapos bankszámla – bemutatása. Többmilliós hitel felvételét persze most sem lehet elintézni minimálbér közeli jövedelemmel és néhány számla bemutatásával: ilyen öszegeknél adóstárs vagy kezes bevonása is szükséges.
Annak ellenére, hogy a személyihitel-konstrukciók jóval rugalmasabbá váltak a korábbiakhoz képest, az árukon nem nagyon igyekeznek változtatni a bankok. Az éves kamat szintje kisebb öszszegeknél 30 százalék közelében mozog, az egyéb költségeket is tartalmazó teljes hiteldíjmutató (THM) mértéke pedig meghaladhatja a 40 százalékot is. A kölcsönösszeg emelkedésével párhuzamosan olcsóbbá válik a hitel, ám a felszámított hiteldíj ilyen esetekben is pedzegeti a jegybanki alapkamat kétszeresét. A feltűnően magas árral a fedezet nélküli konstrukcióból eredő kockázatot kénytelen megfizetni az ügyfél. Az ártényező szerepe viszont ezeknél a kölcsönöknél is viszonylag alacsony, a potenciális adósokat inkább az adott kölcsönösszeg mellé rendelt havi törlesztőrészlet mértéke érdekli.
Az euró alapú konstrukciók megjelentek a piac ezen szegmensében is: ha az ügyfél hajlandó viselni az ebből eredő árfolyamkockázatot, a piacinál jóval kedvezőbb kondíciók mellett juthat hitelhez. A Kereskedelmi és Hitelbanknál 3 millió forintnak megfelelő összegű kölcsön igényelhető, a futamidő – a március 10-ig igényelt, egymillió forintnak megfelelő euró feletti kölcsönöknél – 72 hónap is lehet. A kamat változó, 1,2 millió forint, vagy a fölötti hitelösszegnél a mértéke évi 14 százalék. Az IEB ingatlanfedezet mellett kínálja euró alapú konstrukcióját. A változó kamatozású kölcsön induló éves kamata – három hónapos periódus esetén – 5,5 százalék. A futamidő egytől 20 évig terjedhet, az igényelhető kölcsönösszeget pedig 4000 és 40 ezer euró között határozták meg.
Forint alapú személyi hitelek
| Bank | Kölcsön(e) | Futam(hó) | Kamat | Kezelési költ. | THM |
|---|---|---|---|---|---|
| CIB | 300–5000 | 12–60 | 17,99–23,99%1 | évi 3–4,5% | 21,55–39,05% |
| HVB | 300–5000 | 24–72 | 21,99–24,99 | évi 2,50% | 28,25–37,18% |
| K&H | 150–3000 | 12–602 | vált., 20,50–23,50% | évi 1% | 24,89–45,35% |
| Postabank | 150–3000 | 12–60 | vált., 21,99–25,99%3 | évi 2% | 25,23–44,95% |
| Raiffeisen4 | 200–5000 | 12–60 | 18,95–27,95% | havi 0,20–0,40% | 30,25–41,25% |
1 A kamatláb a jóváhagyott hitel összegétől és az adósminősítés eredményétől függ.
2 A 2004. január 10. és március 10. között igényelt, egymillió forint feletti kölcsönöknél a maximum futamidó 72 hónap.
3 Nem Postabanknál vagy Ersténél vezetett számláról történő utalás esetén.
4 A hiteldíj mértéke a szerződésben meghatározott módon és esetekben változhat.
Forrás: VG-gyűjtés
