Majdnem teljes hiteldíjmutató

Február 1-jén megváltozott a teljes hiteldíjmutató (THM) számításának és közzétételének szabályozása. Bár ezután sem lehet a hitelek minden költségét tökéletesen összehasonlítani, egy kicsit javult a helyzet. A mesébe illő, akciós THM-eknek például végleg leáldozott, de még így is maradnak fehér foltok. A közvetítő és a közjegyző díjára például külön figyelni kell.

És a kamat mennyi? – teszik fel sokan a kérdést a bankok ügyintézőinek, amikor hitelfelvételre szánják el magukat. Erre a kérdésre aztán annyiféle válasz létezik, hogy ember legyen a talpán, aki megtalálja közöttük a neki legkedvezőbb lehetőséget. A többségnek nem is sikerül. Pedig az összehasonlíthatóság a piaci verseny alapja, ha ez nem teljesül, akkor az termeli a legnagyobb profitot, aki a leggátlástalanabbul veri át az ügyfeleit, aláígérve versenytársainak. Az ehhez hasonló licit termeli ki az akciós THM-eket. Eddig a bankoknak lehetőségük volt rá, hogy csak az akciós, rövid időszakra vonatkozó THM-mel reklámozzák az ajánlatukat, így a néhány hónapra vonatkozó, már-már ajándéknak tűnő ajánlatokból az emberek jó része nem tudta kiszámítani, hogy pontosan mennyit fog fizetni a futamidő akción kívüli részében. Februártól ezt már nem tehetik meg a bankok, ugyanis az egész időszakra vonatkozó hiteldíjmutatót kell feltüntetniük.
– Már az is nagy eredmény lenne, ha a bankba betérő ügyfél nem a kamat, hanem a THM felől érdeklődne – mondta tegnapi sajtótájékoztatóján Varga Eszter, a Central Europian Credit Zrt. vezérigazgatója. Bár a hiteldíjmutató sem tartalmaz minden költséget, mégis biztosabb támpontot nyújt a döntéshez, mint a kamat mértéke. Ugyanakkor nagyon fontos, hogy csak azonos hitelkonstrukciók THM-jét hasonlítsuk össze, hiszen jelentős eltérés lehet egy jövedelemvizsgált, vagyis a bank számára kevésbé kockázatos kölcsön, illetve egy jövedelemigazolást nem igénylő hitel között.
A meghatározás szerint a THM egy olyan éves kamatláb, amely megmutatja, hogy valójában mekkora kamatot fizetünk a kölcsönünk után, figyelembe véve az összes egyszeri költséget, egyebek mellett a hitelvizsgálati díjat, a szerződéskötési díjat, az értékbecslési díjat, valamint az olyan folyó költségeket, mint a kamat és a kezelési költség. Ezzel a módszerrel elméletileg meg lehet állapítani, hogy a kölcsön mennyivel fogja apasztani a pénztárcánkat. Az előző években a legtöbb problémát az okozta, hogy a THM számítását a bankok önkényesen, a saját szájuk ízének megfelelően alkalmazták. Bár a rövidítés a teljes hiteldíjat takarja, ez korántsem volt így. Február elsejétől valamit javult a helyzet, az akkor életbe lépő rendelet ugyanis egyértelműen meghatározza a számítás és a közlés módját, bizonyos tételeket azonban még mindig nem számolnak bele a THM-be, holott ezek nagy kiadást jelenthetnek. Ilyen például az előtörlesztési díj, a szerződésmódosítási díj, a késedelemhez kapcsolódó költségek – a késedelmi kamat, a felszólítás díja –, amelyeket az ügyfél nem feltétlenül fizet meg, így ezeket a THM sem tudja figyelembe venni. A számításban nem szerepel az önerő nélküli vagy alacsony önerős hitelkonstrukciók hitelfedezeti biztosításának díja sem, de a kamat- és árfolyamváltozásokat sem lehet előre kiszámolni.
Ha hitelközvetítő segítségét kérjük, és mi fizetjük a jutalékot, akkor feltétlenül tájékozódjunk a közvetítői díjakról, mert néhányan hatalmas, akár tízszázalékos részesedést is kivasalnak a hitelfelvevőkből. A közjegyzői díj is tág határok között mozoghat, ezért nem árt utánanézni, hogy mennyit húznak ki a zsebünkből közjegyzői díj címén.
A THM sokat segíthet a megfelelő konstrukció kiválasztásában, de persze nem informál teljeskörűen. Sok ügyfél csak utólag döbben rá, hogy hiába fogadta el a legolcsóbb banki ajánlatot, a bürokratikus és személytelen ügyintézés, a hónapokig elnyúló hitelfolyósítás, az igényelt hitelénél alacsonyabban jóváhagyott összeg, a jövedelmeit firtató igazolások utáni rohangálás miatt mégis rosszul választott. Vagy ahogyan Varga Eszter fogalmazott: a THM a legfontosabbat, magát a hitelfelvevőt nem veszi figyelembe. A bankok ugyanis jelenleg nem tesznek különbséget ügyfél és ügyfél között, a kondíciós listáikban minden hitelfelvevőre egységesen megállapított díjakat szabnak, függetlenül az ügyfél fizetési kockázatától. Már tavaly nyáron elkészült a terv egy teljes lakossági hitel-nyilvántartási rendszer, ismertebb nevén pozitív adóslista létrehozására, amely lehetővé tenné, hogy a rendben törlesztők kedvezőbb feltételekkel juthassanak kölcsönhöz, ám ebből az elképzelésből eddig semmi nem valósult meg.