Törlesszünk vagy ne törlesszünk?

Sokaknak nyújt segítséget a hiteltörlesztési moratórium. ­Vélhetően olyanok is mérlegelnek, akik még tudják fizetni a részleteket. Megnéztük, mit érdemes figyelembe venni.

A pénzintézetek nem számolhatnak fel kamatos kamatot Fotó: Kurucz Árpád

Lassan két hete, hogy gyors intézkedésként bevezették a lakossági hitelek törlesztésének felfüggesztését az idei év hátralévő részére, pontosabban mindenki választási lehetőséget kap, hogy az eddigi módon törleszt vagy nem. Ha nem, akkor a kieső kilenc hónap utáni kamatot meg kell majd fizetnie, de olyan módon, hogy ennek az összege hozzáadódik az adóssághoz, a törlesztőrészlet viszont emiatt nem változhat, ezért a hitel visszafizetési időpontjának eleve kilenc hónapos csúszásához még annyi hónap adódik hozzá, amennyi alatt ugyanakkora részlettel ez a bizonyos kamat kifizethető. Lényeges könnyebbség, hogy ugyan ez a kamat is tartozás lesz, a további évekre nem szedhetnek utána kamatot a bankok, vagyis nem érvényesül a kamatos kamat elve.

A szabályozás szerint egyszerűbb nem fizetni, hisz ehhez semmit nem kell tenni, ha azonban mégis folytatni szeretnénk a törlesztést, jelezni kell a bankunknak. Ezek után az a kérdés, hogy milyen döntést érdemes hozni?

A válasz matematikai is lehetne: kiszámoljuk, mennyit fizetünk egyik vagy másik esetben, illetve megnézzük, hogy nemfizetés esetén a részleteket megtakarítva és kamatoztatva jobban járunk-e vagy sem. Ezt érdemes is megtenni, azonban sok esetben ennél lényegesebbek lehetnek az egyéni élethelyzetből adódó szempontok. Mindjárt az első eset az, amiért egyáltalán bevezették az intézkedést: ha az adós jövedelme most kiesik, esetleg megszűnik és megtakarítása sincs, amit törlesztésre fordítana, akkor értelemszerű, hogy érdemes igénybe venni a közel tíz hónapos szünetet, vagyis nem érdemes mondjuk kölcsönkérni valakitől azért, hogy törlesszen.

A másik eset az, ha romlik is valakinek most a helyzete, de még képes lenne törleszteni. Ilyenkor azt érdemes figyelembe venni, hogy van-e olyan egyéb fizetnivaló, ami a későbbiekben nagyobb terhet róhat ránk, mint például egy magas kamatozású hitelkártya-adósság. Ilyenkor célszerű igénybe venni a hiteltörlesztés felfüggesztését, és inkább ezeket a kötelezettségeket fizetni helyette. Ez abban az esetben is igaz lehet, ha valakinek változatlan a jövedelme a válság ideje alatt is, de vannak ilyen kötelezettségei.

Nézzük azt az ideális esetet, hogy valakinek továbbra sem okoz gondot a törlesztés, és egyéb, kellemetlenebb fizetnivalói sincsenek. Ha a futamidőből már nem sok (két-három év) van hátra, mindenképpen érdemes fizetni, hisz megnyugtató, hogy nem húzódik el a törlesztés ideje, ráadásul, ha új hitelt akar valaki felvenni, előbb megteheti.

A pénzintézetek nem számolhatnak fel kamatos kamatot
Fotó: Kurucz Árpád

Tekintsük át végül a matematikai részt hosszabb lejáratnál. Azzal kell számolnunk, hogy ha nem törlesztünk, a hitel nagyjából kilenchavi kamata adódik hozzá az adósságunkhoz, ez például tízmillió forint tartozásnál ötszázalékos kamat mellett 375 ezer forint, ami azért nem mondható kevésnek. Egy 65 ezer forintos havi részlet esetén ez nagyjából hat hónap plusztörlesztést jelent, ez önmagában nem jó üzlet.

Nézzük, mi történik, ha a hitelrészleteket MÁP Plusz állampapírba fektetjük. Ennek csak ötéves vagy hosszabb lejáratnál van értelme, hisz ez az állampapír az ötéves futamidő végén fizeti a magasabb kamatot. Hatvanöt ezres törlesztővel számolva kilenc hónap alatt összesen 585 ezer forintot tudunk befektetni, ennek hozama öt évre 27 százalék, ami 158 ezer forint. A példában szereplő hitel hátralévő futamideje 17-18 év, ha még kétszer meg tudnánk ejteni a MÁP Pluszhoz hasonló befektetést, már 480 ezer forinthoz juthatnánk, ami már százezer forintos nyereség.

Mivel azonban nem tudjuk, öt vagy tíz év múlva milyen befektetési lehetőségek lesznek, nagy a bizonytalansági tényező. Az biztos, hogy komoly profitra nem tudunk szert tenni, így önmagában ennek a spekulációnak csak abban az egy esetben van értelme, ha valaki épp a moratórium által válik rendszeres megtakarítóvá, és később, a jobb időkben, a törlesztés mellett is folytatni tudja a megtakarítást.