Milyen hitelt érdemes felvenni?

Már biztos, hogy hosszabb ideig nem csökken tovább az alapkamat, és ennek hatásaként a hitelkamatok, így érdemes hosszabb távra rögzített kamatozású kölcsönt felvenni.

Fellendülőben van a lakáspiac, vége a hároméves alapkamat-csökkentési ciklusnak: minden adott tehát ahhoz, hogy ha valaki lakáshitelt akar felvenni, elgondolkodjon azon, melyik bank mely ajánlata mellett érdemes dönteni. – Még akinek nagyon sürgős a hitel, annak is érdemes várni néhány napot, mert az alapkamat múlt keddi csökkenését mindig a következő hónap elején, jelen esetben augusztus első napjaiban vezetik át a referenciakamatos kölcsönökön a pénzintézetek. A hosszabb távra fixált kamatozású hitelek átárazása nem ennyire biztos. Lesznek bankok, amelyek csökkentik a kamatot, de akadnak majd olyanok is, amelyek nem vezetik át az alapráta mérséklését, mert ilyen hosszú távú kölcsönnél jelentéktelen annak hatása – mondta lapunknak a Bankráció.hu elemzője. Gergely Péter azonban arra is fölhívta a figyelmet, bár nagyon csábítóak a kifejezetten alacsony kamatozású és rövid kamatperiódusú kölcsönök, hosszabb távon mégsem biztos, hogy ez az üdvözítő megoldás. Törlesztőrészletük ugyanis az alapkamat emelésének függvényében gyorsan emelkedhet is. Nem szabad ugyanis megfeledkezni arról, hogy három évvel ezelőtt még hét százalék volt az alapkamat, és valahol tíz százalék körül alakult az átlagos lakáshitel kamata. Azaz duplája volt a jelenleginek.

A mostani tendencia is akármikor megfordulhat. A jegybank múlt heti bejelentése szerint vége a kamatcsökkentési ciklusnak, azaz biztos, hogy hosszabb ideig már nem esik az alapráta, s így a hitelkamatok is elérték mélypontjukat. Az elkövetkező néhány évben azonban kialakulhat olyan gazdasági helyzet, amelyben az alapkamat drasztikusan emelkedni kezd, és ismét megközelítheti a néhány évvel ezelőtti szintet. Ennek egyenes következményeként pedig megduplázódhatnak a hitelkamatok, azaz hasonló helyzet alakulhat ki, mint a forint gyengülése miatt néhány évvel ezelőtt a devizahiteleseknél, amikor elfutottak és tartósan magasan maradtak a törlesztőrészletek. A szakértő szerint tehát most érdemes a hosszabb távon rögzített kamatozású hitel mellett dönteni, ráadásul a kölcsön felvevőjének attól már nem kell tartania – mint néhány évvel ezelőtt –, hogy további kivárás esetén még kedvezőbben szerződhetett volna.

Hogy valóban komoly törlesztőrészlet-csökkenés következett be az alapkamat esésének hatására, azt jól mutatja a Bankmonitor.hu számítása. Eszerint egy hétmillió forintos, húsz évre felvett hitel havi törlesztőrészlete 2012 júliusában 77 ezer forint körül volt, jelenleg pedig 49 ezer forintnál valamivel több, azaz több mint harmadával csökkent. Ám a referenciakamatozású hitelek kamata néhány éven belül emelkedhet, hiszen a jegybanki célként kitűzött háromszázalékos infláció 2017 második felében teljesülhet. Félszázalékos reálkamattal számolva ez azt jelenti, hogy két év múlva 3,5 százalékos lehet az alapkamat. Ennek hatására a referenciakamatozású kölcsönök kamata is emelkedni fog. Ezzel szemben egy hosszabb távra fixált hitel esetében ez egyáltalán nem, vagy csak késve érezteti emelő hatását. Érdekes módon a portál számításai azt mutatják, hogy egy tipikus, húsz évre felvett hétmillió forintos hitel esetében – feltételezve, hogy 2017 júliusában 3,5 százalékra emelkedik a kamat – még mindig jobban jár a referenciakamatozású kölcsönnel az ügyfél, mint egy tíz évre fixált kamatozású hitellel. Az előbbi esetben ugyanis összesen 12 millió forintot kell visszafizetni húsz év alatt, míg az utóbbiban 13,4 millió forintot. Ám ez mégsem jelenti azt, hogy azonnal el kell vetni a fixált kamatozású hitel felvételének gondolatát – teszi hozzá a portál. A példában ugyanis csak egyetlen kamatemeléssel számoltak, pedig valójában igen nehéz és bonyolult a kamatszintet előre jelezni, különösen két évtizedre. Ezért azt tanácsolják a lakáshitel felvételére készülőknek, hogy amennyiben fontos számukra a biztonság, vagy ha nehezen viselik a kockázatokat, akkor nyugodtan döntsenek a hosszú távon is kiszámítható, fix kamatozású hitel mellett.