Az év elején lendületesen bővült a személyihitel-piac, az első negyedévben 244,15 milliárd forintot tett ki az új hitelek szerződéses összege, ami több mint ötvenszázalékos növekedést jelent a tavalyi év azonos időszakához viszonyítva. Ugyanakkor a napokban megjelent jegybanki adatokból már azt is tudjuk, hogy 2024 utolsó és 2025 első negyedévében a személyi kölcsön előtörlesztése is új lendületet vett – az év első három hónapjában az előtörlesztések már meghaladták a folyósítások negyven százalékát – közölte a Bank360 szakportál.
Az előtörlesztés történhetett megtakarításból (például az év elején kiutalt állampapír kamatok egy részéből), de egy másik, olcsóbb hitel felvétele is célszerű jelenleg. A jegybanki adatok szerint az elmúlt két évben körülbelül három százalékponttal csökkent a személyi hitelek átlagos évesített kamatlába, így valóban reális esély van rá, hogy olcsóbbra lehessen cserélni a néhány éve felvett hitelt. A Bank360 számításai szerint azonban a megtérülési rátát jelentősen befolyásolja, hogy hol tartunk a fennálló hitel törlesztésével:
- kisebb tartozás esetén könnyen lehet, hogy nem éri meg bajlódni az ügylettel,
- viszont tovább várni sem feltétlenül érdemes, a közeljövőben ugyanis nem várható számottevő csökkenés a személyi kölcsönök kamatát tekintve, legfeljebb a most drágább kölcsönt kínáló bankok fognak igazodni az olcsóbb versenytársakhoz – hívták fel a figyelmet a szakértők.
Mikor éri meg kiváltani a személyi kölcsönt?
A Bank360 számításai alapján egy kisebb hitelösszegnél nehezebb mérlegelni, hogy megéri-e a váltás, hiszen a kamatköltségen csak kisebb összeget lehet spórolni. Tegyük fel, hogy 2023 júniusában az akkor átlagosnak számító, 18,87 százalékos kamattal vettünk fel egymillió forint személyi hitelt ötéves futamidőre. Ha ezt most kiváltjuk egy, az jegybank adatait alapul véve átlagosnak számító 15,8 százalékos személyi hitellel, és tartjuk az eredeti futamidőt, vagyis már csak három év van hátra a törlesztésből, akkor havonta mindössze ezer forint körüli összeget lehet spórolni a törlesztőrészleten. A teljes visszafizetendő összeg körülbelül harmincezer forinttal lesz kevesebb összességében, ha az előtörlesztési díjjal is számolunk. Ha emellett a váltás miatt elesünk valamilyen kedvezménytől is, amit a hiteligénylésért kaptunk (például jóváírás), akkor mindent összevetve nem biztos, hogy annyit nyerünk a meglévő kölcsön kiváltásával, hogy megérje belevágni. Egy másik példa szerint ahol nagyobb összeg kiváltása a cél, teljesen más a helyzet. Tegyük fel, hogy két éve ötmillió forintot vettünk fel hét évre, az átlagnál valamivel magasabb, 18,99 százalékos kamattal. Amennyiben ezt a hitelt most szeretnénk kiváltani és a kedvezőbb, tíz százalék körüli kamatozású hitelek közül választunk (tartva a hátralévő ötéves futamidőt) úgy a Bank360 hitelkiváltó kalkulátora szerint egymillió forint feletti összeget is nyerhetünk a cserével, számolva a végtörlesztés költségével is.
– Természetesen ekkora összegnél már úgy is megérheti az ügylet, ha egyéb költségek is felmerülnek – magyarázza Meszlényi Tamás, a Bank360 szakértője. Mindenképp érdemes tehát kalkulálni az adósoknak, hogy a meglévő kölcsön kiváltásával mennyit spórolhatnak. Egy kisebb összegű tartozásnál nem biztos, hogy annyira sokat jelent a váltás, hogy megérje belevágni, de ha jelentős a kamatkülönbség, akkor érdemes lehet megfontolni a lehetőséget. A piacon jelenleg tíz-húsz százalék körül alakul a személyi hitelek éves kamatlába, ami – a legalacsonyabb és a legmagasabb kamattal elérhető hitelt tekintve – egy ötmillió forintos hitel felvételénél 1,3 millió forint különbséget is jelenthet a teljes visszafizetendő összegnél, ötéves futamidővel számolva.
