Három évvel ezelőtti szinten a személyi kölcsönök piaca

A járvány megjelenése előtti években a bankok slágerterméke lett a konstrukció.

Még nem sok bank hirdetett új terméket a frissített feltételekkel Fotó: Kurucz Árpád

Néhány éves gyors emelkedés után idén három évvel ezelőtti szintre esett vissza a személyi kölcsönök piaca – többek között ez derül ki a money.hu legfrissebb elemzéséből. Az ingatlan.com-csoporthoz tartozó pénzügyi portál hivatalos jegybanki adatokon alapuló összeállítása felidézi: 2015 első tíz hónapjában a személyi kölcsönök szerződéses összege 104 milliárd forintra rúgott, egy évvel később már 173 milliárd felett járt. 2017 azonos időszakában 256 milliárd, 2018-ban ugyanebben az időszakban 384 milliárd volt a teljes szerződéses összeg, 2019-ben pedig már 480 milliárd forintról volt szó.

Ez azt jelenti, hogy évente 25–67 százalékkal, 2015 és 2019 között majdnem az ötszörösére nőtt az új személyi kölcsönökre kötött szerződések összege, azaz nem túlzás az elmúlt évek banki slágerének mondani ezeket a konstrukciókat. A lendület több tényezővel, a nettó reálbérek emelkedésével, az alacsony kamatkörnyezettel és a javuló lakossági bizalommal magyarázható – áll az elemzésben.

A koronavírus-járvány látványos visszaesést okozott a személyi kölcsönök piacán
Fotó: Bach Máté

– Ezt a lendületet törte meg a koronavírus-járvány magyarországi megjelenése, amely megtorpanást hozott a piacon, sőt, a pandémiához kötött adósvédelmi intézkedések limitálták a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatóját. Emiatt pedig a bankok, az új szabályoknak megfelelő konstrukciók kialakítása érdekében, átmenetileg levették a palettáról a személyi kölcsönöket – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Az idei év első tíz hónapjában 290 milliárd forintot tett ki a személyi kölcsönök szerződéses összege, ami 40 százalékos csökkenésnek felel meg éves szinten. Ez egyben azt is jelenti, hogy az összeget tekintve a három évvel ezelőtti szintre esett vissza a piac.

A személyi kölcsönöknél látható csökkenés érthető, hiszen a járvány miatt óvatosabbá váltak a háztartások: elhalasztották a nagyobb bevásárlásokat, beruházásokat. Például az autóvásárlást vagy lakásfelújítást, amelyek fedezetét részben személyi kölcsönből teremtették volna elő. Szintén hozzájárult a csökkenéshez, hogy a bankok szigorúbbak lettek, így előfordulhatott, hogy olyanok az idén már nem kaptak személyi kölcsönt, akik korábban hozzájuthattak volna. A piacot az sem fordította pluszba, hogy a márciustól december végéig „élő” thm-plafon miatt a korábbinál olcsóbbak lettek a személyi kölcsönök.

A money.hu elemzése arra is felhívja a figyelmet, hogy bár a thm-plafon december végén kifut, utána is lesznek kedvező, bőven 10 százalék alatti thm-mel elérhető személyi kölcsönök. A money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint például egy 2 millió forintos, 5 éves futamidejű kölcsön esetében a legkedvezőbb konstrukcióknál a havi törlesztésre elég 40 ezer forint. A legdrágább verzióknál viszont a havi kiadás már közel 55 ezer forint lehet. Ezekből adódik, hogy a legdrágább személyi kölcsönökre 900 ezer forinttal többet kell visszafizetni a banknak.

A money.hu összeállítása szerint a járványhoz köthető kedvezőtlen gazdasági helyzet és bizonytalanság miatt egyelőre nehéz megmondani, hogy a személyi kölcsönök piaca hogyan alakul a jövőben. Ha a munkaerőpiaci adatok javulásnak indulnak, a fizetések is emelkednek, és visszatér a lakosság fogyasztási kedve, akkor újból megindulhat az emelkedés.

A személyi kölcsönöknek extra támogatást nyújthat a jövőre induló állami lakásfelújítási program, amelynek keretében a gyermekes háztartások a lakás-korszerűsítésre fordított összeg felét, maximum 3 millió forintot vissza nem térítendő támogatásként utólag megkaphatják az államtól. Ahhoz, hogy a felújítást meg tudják finanszírozni, kézenfekvő alternatíva lehet a személyi kölcsön, azonban itt is fokozott óvatossággal érdemes felvenni a kölcsönt, alaposan mérlegelni kell, hogy belefér-e a törlesztőrészlet fizetése a havi kiadásokba – emeli ki az elemzés.