Pénzintézeti lehetőségek alvállalkozóknak

A gazdasági élet szereplői közül a Konzumbank Rt. természetes ügyfélkörébe a kis- és középvállalkozások tartoznak. A bank célkitűzése és üzletpolitikája, hogy teljes körű bankszolgáltatás nyújtásával segítse a kis- és középvállalkozások gazdasági erejének megerősödését azért, hogy a nemzetgazdaság fontos szereplőivé válhassanak.Mint állami tulajdonban lévő pénzintézetnek, a Konzumbanknak elsőrendű feladata az állami beruházások közvetett finanszírozásának elősegítése. Ennek egyik módja, hogy a kis- és középvállalkozók körébe tartozó alvállalkozók a pénzügyi és banktechnikai háttér biztosításával felelősséggel vehessenek részt nagyberuházásokban. Az általában tőkehiánnyal, likviditási gondokkal küzdő kis- és középvállalkozások finanszírozása hagyományos eszközökkel és módszerrel az átlagosnál nagyobb kockázatot jelent, ezért számukra a bank egy speciális termékcsomagot dolgozott ki.A termékcsomag jelenleg az autópálya-beruházáshoz kapcsolódik, és a bevezetése óta eltelt idő tapasztalatai alapján elmondható, hogy gyorsasága és egyszerűsége miatt nagyon népszerű lett a bank régi és új ügyfelei körében. Az autópályát építő fővállalkozókkal kötött megbízási és vállalkozási szerződések teljesítése gyakran átmeneti likviditási hiányt okoz az alvállalkozók pénzügyi helyzetében. A Konzumbank a megkötött szerződés feltételeihez és paramétereihez igazodva nyújt alvállalkozói kölcsönt. A könnyebbség abban rejlik, hogy a bírálathoz csupán egyszerűsített kölcsönkérelmi nyomtatványt kell kitölteni, és részletes üzleti terv készítése nélkül csak a finanszírozott szerződésre vonatkozó információkat kell megadni a bank számára.A kötelező mellékletek a cég törvényes működésének igazolására, az elmúlt időszak gazdálkodási adataira, valamint a fennálló tartozásaik bemutatására és ellenőrzésére korlátozódnak. A folyósítható kölcsön összegét a vállalkozói kölcsön bruttó összegének százalékos arányában határozzák meg, futamideje a szerződésben meghatározott teljesítési időhöz kötött. Az éves kamatláb a Konzumbank alapkamata, amely nem tartalmaz ügyfélkockázati felárat (jelenleg 14,5 százalék), a kezelési költség pedig 0,25–1 százalék között van, a futamidő függvényében. Amennyiben a folyósítás nem egy összegben történik, a rendelkezésre tartási jutalék 0,5 százalék.A banki bírálat kiterjed az adós minőségének vizsgálatára is, és a szükséges fedezet meghatározását befolyásolja a minősítés eredménye. A jó minősítésű ügyfeleknél a finanszírozott szerződésből származó árbevétel engedményezése önmagában elegendő fedezet. A banki minősítés alapján III. és IV. osztályba sorolt ügyfelek esetében szintén elegendő az árbevétel engedményezése, ha az igényelt alvállalkozói kölcsön futamideje nem haladja meg a hat hónapot. A finanszírozási konstrukció összeállításakor a bank arra törekedett, hogy a bonyolítás gyorsaságát biztosíthassa. Ehhez olyan szervezetet kerestek, amely partner a nagyobb banki kockázat lefedésében. Az Agrárvállalkozási Hitelgarancia Alapítvány az agrárgazdaság és a vidékfejlesztés területén működő kis- és középvállalkozók, illetve társas vállalkozások hitelképességének növelésére, a pénzügyi életképesség biztosítására, a hitelhez jutás feltételeinek javítására kezesség formájában nyújt hitelgaranciát.Az autópálya beruházás a vidékfejlesztés szerves része, így a Konzumbank és az alapítvány céljai találkoztak: közösen segítik elő a kis- és középvállalatok hitelhez jutását, de az alapítványnál az általánostól nem eltérő konstrukciókban. Az alapítvány bírálata rövid és formai jellegű, így a hiteligény banki elbírálásának idejét jelentősen nem befolyásolja. Az árbevétel előrehozásának klasszikus módja a követelésvásárlás (faktorálás). A Konzumbank Rt. termékpalettáján meglévő korszerű konstrukció a belföldi pénzkövetelés-vásárlás. Az autópálya beruházáshoz kapcsolódóan a fővállalkozóknak kibocsátott számlakövetelés engedményezése (faktorálása) külön minősítés nélkül, az alaki, formai megfelelést vizsgálva történik. Az általánostól eltérő még az üzleti feltételek kialakítása, amelyek itt is a Konzumbank alapkamatához kötődnek. A hálózatban dolgozó munkatársak szaktudása és tapasztalata, valamint az ügyintézés kialakított belső rendszere biztosítja a vállalkozás részére a gyors készpénzhez jutást.Gyakran tartalmaz előlegfizetési és jó teljesítési garanciaigényt a fővállalkozóval megkötött szerződés. A Konzumbank a kis- és középvállalkozások részére ezt a szolgáltatást is a termékcsomag részeként biztosítja. Az igénylési feltételek, és a banki bírálat szempontjai megegyeznek az alvállalkozói kölcsönével. Tehát a termékek igénybevételéhez a vállalkozásoktól a bank csak olyan dokumentációt kér, amelynek egy része a „fiókból” kivehető (éves beszámoló, társasági szerződés, aláírási címpéldány, megkötött vállalkozói szerződés), másik része adminisztratív módon elérhető (köztartozásokat tartalmazó igazolások, cégkivonat, bankinformáció). A gyorsaságot a bank részéről a szaktudással és tapasztalattal rendelkező munkatársak megszerzett rutinja, valamint a speciálisan kialakított belső eljárási rend biztosítja. További garancia, hogy e termékcsoportra a bank külön döntési kompetenciákat határozott meg a fiókhálózat egyes pontjain.A fővállalkozóval folytatott előzetes tárgyalásokon gyakran kiderül, hogy a szerződés teljesítéséhez beruházás, fejlesztés szükséges az alvállalkozónál. Hiányzik a megfelelő számú vagy minőségű szállítóeszköz, nagyobb teljesítményű gép, esetleg az eszközpark kapacitásának bővítésére kell pénzt fordítani. A kis- és középvállalkozások gazdasági, pénzügyi helyzetük miatt az esetek többségében belső forrásból nem tudják megoldani a beruházást, fejlesztést. A Konzumbank ebben is partner, hiszen a társaságok üzleti lehetőségeit és pénzügyi terveit megvizsgálva forrást tud biztosítani, és ezáltal segíti hozzá a vállalkozást a szerződés megkötéséhez, gazdasági növekedésének elindításához. A kis- és középvállalkozások bankjaként a fejlesztési, beruházási hitelkondíciók és finanszírozási feltételek kialakításakor a Konzumbank figyelembe veszi a külöböző támogatási rendszerek nyújtotta előnyöket (GM-kamattámogatás), ezzel is biztosítva a kamatteher csökkentését. A beruházási, fejlesztési hitelt az általános hitelezési rendszerben bírálják el, ennek megfelelően változik a hitelkérelem összetétele és dokumentáltsága.A szükséges gép, berendezés beszerzésének másik finanszírozási formája lehet a pénzügyi vagy operatív lízing. Bár a Konzumbanknak nincs a tulajdonában lízingtársaság, ügyfélkörében vannak olyan társaságok, amelyek biztos banki forrással a hátuk mögött rugalmas, többféle lízingkonstrukcióban tudnak megoldási lehetőséget ajánlani. Mint látható, az autópálya-beruházás kis- és középvállalkozásai részére teljes körű bankszolgáltatást biztosító Konzumbank már a vállalkozói szerződés megkötését követően, a pénzszükséglet keletkezésekor rendelkezésre áll, amennyiben a szerződés teljesítéséhez forgóeszköz-beszerzést kell finanszírozni. Szintén rendelkezésre áll a pénzintézet, ha a teljesítést követően a fővállalkozó fizetési határideje előtt készpénzhez szeretne jutni a vállalkozó. A szerződés teljesítéséhez a Konzumbank előlegfizetési és jó teljesítési garanciát nyújt. Mindehhez társul a korszerű pénzforgalom-bonyolítás, akár elektronikus úton, a Bankvonalon keresztül, mobilhír-szolgáltatás, telefonos információs szolgáltatás a számlamozgásról, a pénzfelesleg gazdaságos lekötése az említett bankvonalon keresztül is. Ha a számla egyenlege naponta jelentős eltéréseket tartalmaz, a bank a sávos kamatozású forintfolyószámla kondícióit ajánlja.Az autópálya építése elindult, a fővállalkozók megfelelő teljesítésének záloga az alvállalkozói munka minősége. A Konzumbank által ajánlott termékcsomag egyszerű és gyors megoldást jelent a hozzá forduló kis- és középvállalkozások részére.