Kis időre ajánlott eladósodni

A csökkenő jegybanki alapkamat miatt még most is érdemes megfontolni egy kisebb összegű személyi kölcsön felvételét, amelynek legfeljebb 5,75 százalékos teljes hiteldíjmutatója még december 31-éig fennáll. Sőt egy újabb alapkamat-csökkentés az év hátralevő hónapjaiban még vonzóbbá teheti a terméket a legrövidebb, 12 hónapos futamidő mellett.

Most nem lehet 9,41 százalékos, „akciós” thm-mel hitelt adni Fotó: Bach Máté

Az európai szinten kimagaslóan sikeresnek bizonyuló hiteltörlesztési moratóriumhoz hasonlóan szintén 2020. december 31-ig szól a fogyasztási, így a korábban népszerű személyi hitelek teljes hiteldíjmutatójának (thm) limitálása is. Annál is inkább, mert a március közepén meghirdetett feltételek, amelyek a thm felső plafonját a mindenkori jegybanki alapkamat szintjéhez kötik, legfeljebb öt százalékponttal megnövelve azt, egy ideje még kedvezőbbek lettek.

Az ominózus felső plafon a június 24-i alapkamat-csökkentés miatt az eredeti 5,9 százalékról 5,75 százalékra apadt. Arról már nem is beszélve, hogy a jegybank részéről időközben az is elhangzott, belátható időn belül újabb 15 bázispontos kamatcsökkentés következhet, amellyel az irányadó ráta akár 0,6 százalékra zsugorodhatna. Ha ez bekövetkezne, a kormányrendelet idén év végéig legfeljebb 5,6 százalékos thm mellett engedélyezné folyósítani a személyi kölcsönöket, amely minden eddiginél vonzóbb feltételeket teremtene.

A személyi kölcsön szabad felhasználású, és nem kell hozzá ingatlanfedezet. Ebben az esetben a biztosíték az adós jövedelme, továbbá banktól és összegtől függően adóstárs vagy kezesek bevonása. Az apró betűs részeket azonban mindig ajánlott figyelmesen elolvasni. A konstrukciók jellemző futamideje 12–84 hónap közötti, a felvehető összeg általában százezer és ötmillió forint között változik. A fogyasztási hitelekhez kapcsolódó kedvezmény idén év végéig biztosan jár, de nem mindegy, hogy 2021 első napjától hogyan változik a havi thm mértéke. Vagyis amikor bankot és hitelt keresünk, érdemes olyan konstrukciót választani, amelynek a jövő évi részletei is rögzítettek és elfogadhatók.

Most nem lehet 9,41 százalékos, „akciós” thm-mel hitelt adni
Fotó: Bach Máté

A kölcsön elnyerése persze mindig függ a kért összeg nagyságától, a havi jövedelemtől és a vállalható, rendszeres törlesztőrészlettől, valamint a folyósító bank kockázatkezelésétől. Egy tipikus, kétmillió forint hitelösszegű, ötéves futamidejű termék 350 ezer forintos nettó havi jövedelem esetén – a bankok honlapján elérhető ajánlatok közül, a Bank360.hu kalkulátora szerint – pillanatnyilag a CIB Banknál a legkedvezőbb (Előrelépő személyi kölcsön), amelynél év végéig 5,72, utána 7,72 százalékos a thm. Csábító még a K&H, a Raiffeisen és a Budapest Bank konstrukciója, de gyakran szerepel a listák valamelyik dobogós helyén az Erste Bank is.

Amennyiben valaki a kedvezményes thm-et maximálisan ki szeretné használni, és így a legrövidebb futamidőt, azaz a 12 hónapot választja, szintén a CIB-nél találja a legkedvezőbb megoldást, majd rögtön utána a Budapest Banknál. Egymillió forint felvétele esetén például – 250 ezer forintos havi nettó jövedelemmel számolva – végül 1 034 598 forintot kell visszafizetni a pénzintézetnek.