Nem mindig a saját bank ajánlata a legjobb

Még mindig nagyon sok a hosszú távon rizikós, változó kamatozású lakáshitel, amelyeknek a törlesztőrészlete jelentősen megemelkedhet a kamatváltozások eredményeként. A kiszámíthatatlanságra van orvosság, a változó kamatozású lakáshiteleket fix kamatozású kölcsönökre lehet cserélni viszonylag egyszerűen. A hitelcseréről pedig a bankok küldenek levelet az érintetteknek.

Az egyszerűbb és gyorsabb internetes ügyintézés kiválthatná a bankfiókban való várakozást Fotó: Kurucz Árpád

Mint azt a napokban a Magyar Nemzeti Bank már jelezte, korábbi ajánlásának megfelelően a következő időszakban megközelítőleg kilencvenezer, hosszú futamidejű, változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező ügyfél kap ismét tájékoztató levelet a hitelkamata fixálásának lehetőségéről a bankjától. A Money.hu adatai szerint jelentős – a hiteltartozás összegétől és a hátralévő futamidőtől függően –, akár több mint tízezer forint eltérés is lehet az változó kamatozású hitel helyébe lépő, végig fix kamatozású konstrukciók havi törlesztőrészlete között.

Számos tényezőre érdemes odafigyelni

A bankoknak a jegybank ajánlásának megfelelően alternatívát kell nyújtaniuk, azaz fel kell kínálniuk a változó kamatozású lakáshitel helyett egy biztonságos, több évre, vagy a futamidő végéig fix kamatozású, ezáltal változatlan havi törlesztőrészletű konstrukciót. Nagyon sok lakáshitelest érint a dolog, és számos tényezőre érdemes odafigyelni – mutat rá az Ingatlan.com-csoporthoz tartozó Money.hu.

A szakportál felhívja a figyelmet:

jelenleg a teljes jelzáloghitel-hitelállomány 49 százalékát fedik le a változó kamatozású konstrukciók, ez pedig összesen több mint 2200 milliárd forintos tétel.

A bankok azoknak küldenek most üzenetet, akik a jelzáloghitelüket – részben lakáshitelüket – még 2015-ben vették fel, több mint tíz év van hátra a futamidőből, és rendben, késedelem nélkül fizetik a törlesztőrészleteket. A jegybank adatai szerint szeptemberben 85-90 ezer hitelszerződést, 550-600 milliárdos állományt érintett a lépés, tehát ennyi levelet küldenek majd a bankok.

A kamatok 3-12 havonta módosulhatnak

– A változó kamatozású jelzálog- és lakáshitelek azért kockázatosabbak, mert 3-12 havonta módosulhat a kamatuk, így a havi törlesztés összege is. Hosszabb távon emelkedő kamatkörnyezetben magasabb, akár jóval magasabb is lehet a törlesztőrészlet. Ezzel szemben a több évig fix árazású hitelekkel biztosra lehet menni, a kamatrögzítés időszakában ugyanis folyamatosan ugyanakkora lesz a törlesztés összege. A legbiztonságosabbak a futamidő végéig fixált hitelek, amelyek esetében a teljes időszakban ugyanannyit kell fizetni havonta – hangsúlyozza Németh-Simkó Judit, a Money.hu kommunikációs vezetője. Megemlítette azt is, hogy az új lakáshiteleket igénylők már túlnyomórészben fix kamatozású lakáshitelt választanak, a változó kamatozásúak aránya elhanyagolható.

A hitel cseréjénél nem csak annak a banknak az ajánlatát érdemes megnézni, amelynek eddig törlesztett az ügyfél
Fotó: Kurucz Árpád

A Money.hu szakértői külön felhívják a figyelmet egy lényeges dologra: nem mindig a saját bank ajánlata a legjobb. Tehát a változó kamatozású hitel cseréjénél nem csak annak a pénzügyi intézménynek az ajánlatát érdemes megnézni, amelynek eddig törlesztettek az érintettek. Lehetnek jóval kedvezőbb ajánlatok a piacon, havi szinten akár több tízezer forintos is lehet a különbség az új, akár végig fix kamatozású hitel havi törlesztőrészletében.

A Money.hu hitelkiváltásra fejlesztett kalkulátora szerint egy jelenleg nyolcmillió forintos tartozásnál járó, még további 15 évig törlesztendő változó kamatozású lakáshitel kiváltásánál a legkedvezőbb, végig fix törlesztést nyújtó kölcsönök havi törlesztése hatvanezer forintból jön ki havonta. Ugyanakkor vannak bankok, amelyeknél a havi törlesztés legalább 15 ezer forinttal több lehet.

A moratórium alá tartozók is pórul járhatnak

Végül, de nem utolsó sorban, ajánlott megfontolni a váltást a törlesztési moratóriumban lévőknek is. Nekik ugyan a fizetési stop lejártával a szabályok szerint nem nőhet a törlesztőrészletük a moratórium nélküli összeghez képest, a változó kamatozásból eredő kockázat azonban esetükben is fennáll. Ez pedig növelheti a visszafizetendő összeget.