Most sem késő fixálni a kamatokat

A következő hónapokban megközelítőleg 90 ezer, hosszú futamidejű, változó kamatozású jelzáloghitelt felvett ügyfél kap ismét tájékoztató levelet bankjától a hitelkamat fixálásának lehetőségéről. Érdemes megfontolni a váltást a törlesztési moratóriumban lévőknek is, akiknek a fizetési stop lejártával a szabályok szerint nem nőhet a törlesztőrészletük a moratórium nélküli összeghez képest, azonban a változó kamatozásból eredő kockázat esetükben is fennáll.

Építkezés, építőipar, lakás, ingatlan, munkaerő, gazdaság, Fotó: Kurucz Árpád Forrás: Magyar Nemzet

A változó kamatozás a jelenleg vagy a jövőben a törlesztési moratóriumot választók számára is kockázatot hordoz.

A szabályok szerint a fizetési stop lejártával havi törlesztőrészletük ugyan nem lehet magasabb, mint a moratórium nélkül lenne, ám a változó kamatozású (jelzálog)hiteleknél a kamatszint változásának hatásait a hitelnyújtók érvényesíthetik.

Így e hitelek estében előfordulhat, hogy esetleg a korábbiakhoz képest többet kell havonta fizetniük az ügyfeleknek. A fix időszakon (kamatperióduson) belül viszont a pénzügyi intézmény nem emelheti meg a kamatot, és nem nőhet az ügyfél havi adósságterhe.

Hitelkiváltás vagy szerződésmódosítás

A változó kamatozású konstrukciótól az ügyfél megszabadulhat egyfelől hitelkiváltással, ami más bank közreműködését igényli, másfelől – a jegybanki ajánlással összhangban – a szerződés módosításával. Ha a moratóriumban lévő fogyasztó a hitelkiváltást választja – ami egyben új hitelszerződést is jelent –, akkor számára megszűnik a moratórium védőhálója. Szerződésmódosítás esetén azonban csupán az eredeti szerződése módosul, a kamatozás típusa változik. Nincs tehát új hitelfolyósítás, ezért a szerződés továbbra is élvezi a fizetési moratórium védelmét.

Bankon belüli szerződésmódosítás esetén ráadásul a kapcsolódó díjak és költségek is kedvezőbben alakulnak, hiszen ekkor a hitelkiváltáskor felmerülő előtörlesztési, értékbecslési és folyósítási díj is elkerülhető – figyelmeztet az MNB. A pénzügyi intézmények a fixesítési szerződésmódosításkor legfeljebb az ahhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket, díjakat számíthatják fel. A banki tájékoztató szerinti szerződésmódosítási lehetőség legalább 30 napig érhető el az érintett ügyfeleknek, de azt ezen túl is bármikor kérhetik.