Most sem késő fixálni a kamatokat

A következő hónapokban megközelítőleg 90 ezer, hosszú futamidejű, változó kamatozású jelzáloghitelt felvett ügyfél kap ismét tájékoztató levelet bankjától a hitelkamat fixálásának lehetőségéről. Érdemes megfontolni a váltást a törlesztési moratóriumban lévőknek is, akiknek a fizetési stop lejártával a szabályok szerint nem nőhet a törlesztőrészletük a moratórium nélküli összeghez képest, azonban a változó kamatozásból eredő kockázat esetükben is fennáll.

Építkezés, építőipar, lakás, ingatlan, munkaerő, gazdaság, Fotó: Kurucz Árpád Forrás: Magyar Nemzet

Hamarosan ismét sokan kaphatnak levelet a bankjuktól: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2019. áprilisban kiadott ajánlása alapján a bankok a következő hónapokban – a tavalyi után immár másodszor – írásos tájékoztatót küldenek azoknak a lakossági ügyfeleiknek, akiknek a 2015. február 1-je (a fair banki szabályozás hatálybalépése) előtt kötött, változó kamatozású jelzáloghitel-szerződésük legalább 10 éves hátralévő futamidejű, és rendben fizetik a törlesztőrészleteiket (vagy legfeljebb 90 napon belüli késedelmük van) – közölte kedden a jegybank.

Két év alatt harmadával apadt az állomány

Az MNB adatai szerint idén szeptemberben a fogyasztóknak mintegy 85–90 ezer ilyen típusú szerződésük volt, és ezek volumene 550–600 milliárd forintra rúgott. Ez jó egyharmadnyi csökkenés a tájékoztatási kötelezettséggel érintett, 2018 végi 130 ezer darab, 900 milliárd forintnyi állományt kitevő szerződésszámhoz képest. A mérséklődés fő oka, hogy számos hitel már tíz éven belül lejár, míg az új folyósításúak között meghatározóvá váltak az öt évre vagy hosszabb időszakra fixált kamatú termékek. Emellett – miután a hitelintézetek idén január 31-ig több mint 100 ezer figyelemfelhívó levelet küldtek ki – több ügyfél már élt is a szerződésmódosítás lehetőségével, és fixálta hitelét.

Az új folyósításúak között, a korábbi változó hiteldíjakkal szemben, már meghatározók az öt évre vagy hosszabb időszakra fixált kamatú termékek
Fotó: Magyar Nemzet/Kurucz Árpád

A banki tájékoztatók levélben, e-mailben vagy netbankon (figyelmeztető sms-sel együtt) érkezhetnek az érintett ügyfelekhez. Ezekben a hitelintézetek – az adott ügyfél konkrét hitelén végzett számítási példával – bemutatják, milyen hatása lehet változó kamatozású lakáshiteleknél egy esetleges jövőbeni kamatemelkedésnek. Rávilágítanak, hogy a törlesztőrészlet (a változó kamatozású hitel típusától függően) akár háromhavonta is változhat.

A változó tételek esetében sok a kockázat

A kockázat kiküszöbölésére a pénzügyi intézmények a hosszabb távra rögzített kamatozású jelzáloghitelre való átváltást ajánlják fel ügyfeleiknek. Egy-egy 5, illetve 10 évig rögzített, a futamidő végéig fix kamatozású konstrukció közül legalább kettőt mutatnak be, az ügyfél adott hitelére vetítve a kamatrögzítés hatásait. A felajánlott lehetőségek közül az ügyfelek, amennyiben igénylik, hosszabb kamatrögzítésre térhetnek át. Azok, akik nem fixálják szerződésmódosítással a hitelüket, és a hitel hátralévő futamideje meghaladja a tíz évet, a továbbiakban évente egyszer, aktualizált tartalommal, újból kapnak hasonló figyelemfelhívó értesítést.

A változó kamatozás a jelenleg vagy a jövőben a törlesztési moratóriumot választók számára is kockázatot hordoz.

A szabályok szerint a fizetési stop lejártával havi törlesztőrészletük ugyan nem lehet magasabb, mint a moratórium nélkül lenne, ám a változó kamatozású (jelzálog)hiteleknél a kamatszint változásának hatásait a hitelnyújtók érvényesíthetik.

Így e hitelek estében előfordulhat, hogy esetleg a korábbiakhoz képest többet kell havonta fizetniük az ügyfeleknek. A fix időszakon (kamatperióduson) belül viszont a pénzügyi intézmény nem emelheti meg a kamatot, és nem nőhet az ügyfél havi adósságterhe.

Hitelkiváltás vagy szerződésmódosítás

A változó kamatozású konstrukciótól az ügyfél megszabadulhat egyfelől hitelkiváltással, ami más bank közreműködését igényli, másfelől – a jegybanki ajánlással összhangban – a szerződés módosításával. Ha a moratóriumban lévő fogyasztó a hitelkiváltást választja – ami egyben új hitelszerződést is jelent –, akkor számára megszűnik a moratórium védőhálója. Szerződésmódosítás esetén azonban csupán az eredeti szerződése módosul, a kamatozás típusa változik. Nincs tehát új hitelfolyósítás, ezért a szerződés továbbra is élvezi a fizetési moratórium védelmét.

Bankon belüli szerződésmódosítás esetén ráadásul a kapcsolódó díjak és költségek is kedvezőbben alakulnak, hiszen ekkor a hitelkiváltáskor felmerülő előtörlesztési, értékbecslési és folyósítási díj is elkerülhető – figyelmeztet az MNB. A pénzügyi intézmények a fixesítési szerződésmódosításkor legfeljebb az ahhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket, díjakat számíthatják fel. A banki tájékoztató szerinti szerződésmódosítási lehetőség legalább 30 napig érhető el az érintett ügyfeleknek, de azt ezen túl is bármikor kérhetik.