Péter Magyar : Der ungarische Studentenkredit ist ein weltweit einzigartiges Modell

Seit dem 1. Oktober ist es wieder möglich, das Diákhitel Plusz-Studentenkredit zu beantragen, das im vergangenen Jahr aufgrund der epidemiologischen Situation eingeführt wurde und das von allen bisher getesteten Studiendarlehensmodellen am erfolgreichsten war. Mit Péter Magyar, dem Direktor des Diákhitel Központ („Zentrum für Studentenkredite“), sprachen wir darüber, aber auch über die kürzlich eingeführten Stipendien für die Berufs- und Erwachsenenbildung, die Situation der ungarischen Jugend sowie über die in Ungarn und im Ausland geäußerten Meinungen zu diesem Studentenkreditmodell.

2019.08.27. Magyar Péter, a Diákhitel Központ vezérigazgatója. Fotó: Világgazdaság / Móricz-Sabján Simon Fotó: MORICZ SABJAN SIMON/Világgazdaság

– Was ist das Ergebnis des letzten Jahres? Wie viele Anträge haben Sie für diese Beihilfe erhalten, die im Rahmen des Ausnahmezustands eingeführt wurde?

– Das Programm Diákhitel Plusz wurde im Mai letzten Jahres von der ungarischen Regierung eingeführt, weil die Coronavirus-Epidemie den Arbeitsmarkt und die Finanzwelt in Schwierigkeiten brachte. Viele Studenten befanden sich in einer vorübergehenden, aber schwierigen finanziellen Situation, da große Unternehmen begannen, Studenten und Auszubildende zu entlassen. Es wurde schnell klar, dass die Markteinführung dieses Produkts eine wohlüberlegte Entscheidung der Regierung war, eine angemessene Antwort auf das Problem: Innerhalb der ersten Wochen beantragten Tausende von Studenten den Diákhitel Plusz-Kredit – 30.000 im gesamten letzten Jahr. Auf Empfehlung des Diákhitel Központ beschloss die Regierung, die ursprünglich nur bis zum 31. Dezember 2020 laufende Antragsfrist bis zum 30. Juni 2021 zu verlängern: eine weitere gute Entscheidung, denn in diesen zusätzlichen sechs Monaten haben sich 10.000 weitere Studenten für die Förderung entschieden. Der Diákhitel Plusz-Kredit ist heute das wohl erfolgreichste Produkt in der Geschichte der Studentenkredite. Aufgrund zahlreicher positiver Reaktionen und eines Regierungsbeschlusses, der auf die Empfehlung der Studentenverbände und des Diákhitel Központ zurückgeht, ist dieses Kreditprogramm seit dem 1. Oktober wieder verfügbar.

– Wie unterscheidet sich der Diákhitel Plusz-Kredit von anderen Studentenkrediten?

– Das Positivste daran ist, dass er alle vorteilhaften Merkmale anderer Studentenkreditprodukte in sich vereint. Der Diákhitel Plusz-Kredit ist ein zinsloses Darlehen ohne Verwendungsbedingungen, das bis zu einer halben Million Forint [1370 €] betragen kann. Es ist jedoch zu beachten, dass der Diákhitel Plusz-Kredit zu den so genannten Annuitätendarlehen gehört, d.h., dass der Student nach einer tilgungsfreien Zeit von einem Jahr selbst entscheiden kann, wie lange die Rückzahlungsfrist sein wird, die zwischen einem und fünf Jahren liegt. Seit Anfang Oktober laufen die Bewerbungen wieder auf Hochtouren: In nur einem Monat sind bereits mehr als 5000 Bewerbungen eingegangen. Der Diákhitel Plusz-Kredit wird bis zum 30. September 2022 erhältlich sein. Aber die traditionellen Studentenkreditprodukte werden natürlich weiterhin auf dem Markt sein und den Studenten zur Verfügung stehen. Nach Umfragen, die wir in den 20 Jahren des Bestehens der Beobachtungsstelle bei repräsentativen Stichproben durchgeführt haben, gibt im Allgemeinen die Hälfte aller Studenten an, dass sie ohne ein Studiendarlehen ihr Studium nicht oder nur unter großen Schwierigkeiten hätten abschließen können – diese beiden Pakete sind also an sich schon eine große Hilfe. Für viele ist das Studiendarlehen nicht nur eine finanzielle Übergangshilfe, sondern veranlasst viele Studenten dazu, ihr eigenes Unternehmen zu gründen, und viele nutzen es, um die Voraussetzungen für ihre zukünftige Arbeit zu schaffen.

– Das bedeutet, dass diese Hilfe es vielen ermöglicht, den Grundstein für ihre Zukunft zu legen.

– Von denjenigen, die das Darlehen erhalten, verwenden es etwa 50 % für Wohnkosten, 25 % für den Kauf von Kursen, Lehrbüchern und Computerwerkzeugen oder für die Finanzierung von Fremdsprachenstudien, während 25 % es für andere Konsumausgaben verwenden. Aber es gibt auch diejenigen, die bereits an ihre Zukunft denken und sie nutzen, um ein Start-up zu gründen, zum Beispiel durch den Kauf eines Rollers, mit dem sie ein Hausliefergeschäft eröffnen können. Meiner Meinung nach widersprechen solche Formen der Mittelverwendung keineswegs dem Geist des Studentenkredits und auch nicht den Zielen der Regierung.

–  Eine Frage, die wir oft hören, ist, ob es möglich ist, den Diákhitel Plusz-Kredit zu nutzen, wenn man auch andere Unterstützung – z. B. Familienbeihilfe – erhält.

– So wie es möglich ist, mehrere verschiedene Arten von Studentenkrediten gleichzeitig aufzunehmen – viele unserer Kunden haben den Diákhitel1, dann den Diákhitel2 und schließlich den Diákhitel Plusz-Kredit aufgenommen –, ist es natürlich auch möglich, Studentenkredite zusätzlich zu anderen Unterstützungen, z.B. Familienbeihilfen, aufzunehmen. Eines der Ziele der Regierung war es, das Studiendarlehen in das System der Familienförderung zu integrieren und so viele Menschen wie möglich zur Familiengründung zu ermutigen: Deshalb wurden 2018 Mütter von der Rückzahlung von Studiendarlehen befreit. In diesem und anderen Bereichen funktioniert das ungarische Modell: Die Zahl der Empfänger von Studiendarlehen steigt, während die Geburtenrate junger Akademiker zunimmt. Natürlich ist dies nicht nur auf die Nichtrückzahlung von Studentenkrediten zurückzuführen, aber diese Maßnahme kann nur dazu beigetragen haben.

– Und wenn wir versuchen, sie zu beziffern?

– Beinahe 7000 junge Mütter wurden nach der Geburt ihres zweiten oder dritten Kindes von der Rückzahlung von 50 % bzw. 100 % ihrer Studiendarlehen befreit, was einer Ausgabe von mehr als sechs Milliarden Forint entspricht. Dabei bleibt es nicht beim Durchschnittsfall, bei dem das Diákhitel Központ den Kreditnehmer von der Rückzahlung von 1 bis 2 Millionen Forint [€ 2740 bis € 5480] befreit. Wenn beispielsweise eine Medizinstudentin nicht für ein staatliches Stipendium ausgewählt wird und ihre Studiengebühren selbst bezahlen muss, und wenn sie sich dafür entschieden hat, die Zahlung dieser Gebühren während ihres gesamten Studiums über das Diákhitel2-Darlehen zu finanzieren, kann sich ihre Gesamtschuld auf bis zu 14 Millionen Forint [über € 38.000] belaufen. Wenn sie nach der Geburt ihres zweiten Kindes von der Rückzahlung von 50 % dieses Betrags befreit wird, handelt es sich bereits um 7 Millionen Forint; und nach der Geburt des dritten Kindes wird eine Schuld von 14 Millionen Forint getilgt.

– Die Programme Diákhitel 1 und 2 sowie Diákhitel Plusz sind der breiten Öffentlichkeit bereits bekannt, aber seit diesem Jahr bietet das Diákhitel Központ auch neue Studentenkredite für Ausbildungszwecke an.

– Wir beseitigen einen alten Rückstand in der ungarischen Bildungspolitik, indem wir die Möglichkeiten, die jungen Menschen, die sich für eine Lehre entschieden haben, bereits geboten werden, auf diejenigen ausdehnen, die an einer Hochschule studieren – und auch auf ältere Altersgruppen, die sich – im Einklang mit dem Ziel des lebenslangen Lernens – in der Erwachsenenbildung befinden. Mit den Produkten Képzési Hitel1 [„Ausbildungskredit1“] und Képzési Hitel2 weitet das Diákhitel Központ seine Aktivitäten auf den Bereich der Finanzierung der beruflichen Bildung und der Erwachsenenbildung aus, der sich vom Bereich der Hochschulbildung völlig unterscheidet. Dies ist der letzte Baustein für ein umfassendes Modell der Bildungsfinanzierung, das wahrscheinlich einzigartig in Europa ist. Die Steuerermäßigungen für Familien gelten natürlich auch für die Darlehen Képzési Hitel1 und 2. Képzési Hitel1 ist ein Darlehen ohne Verwendungszweck, für das monatlich bis zu 150.000 Forint [€ 410] beantragt werden können – was sich über einen Zeitraum von sechs Monaten auf insgesamt bis zu 900.000 Forint [€ 2464] belaufen kann – und für das, wie beim Produkt Diákhitel1, Zinsen in Höhe von 1,99 % gezahlt werden. Das Produkt Képzési Hitel2 ist ebenso wie Diákhitel2 zinslos und ermöglicht es Ihnen, maximal 500.000 Forint [1370 €] zur Finanzierung von Ausbildungskosten zu beantragen.

– Welche Ergebnisse versprechen Sie sich von der Einführung dieser Ausbildungsdarlehen?

– Wir haben hohe Erwartungen an diese beiden neuen Produkte. Sie bedeuten, dass wir jetzt wirklich zum Ziel des lebenslangen Lernens beitragen: Diejenigen, die in der Vergangenheit aufgrund ihrer finanziellen Situation nicht in der Lage waren, den Arbeitsplatz zu wechseln, oder weil an ihrem Wohnort keine zahlungspflichtige Kurse angeboten wurden, die sie interessierten, haben jetzt die finanziellen Mittel, dies zu tun. Sie können es sich jetzt leisten, ein Semester oder sogar ein Jahr von der Arbeit fernzubleiben, ohne ihre Familie zu verlieren, und eine Ausbildung zu absolvieren, die sie zum Informatiker, zum Buchhalter, zum Masseur… macht – es gibt unzählige Spezialisierungen im modernisierten Erwachsenenbildungssystem. Beide Ausbildungsdarlehen sind seit dem 31. Mai dieses Jahres verfügbar, und wir verzeichnen eine steigende Zahl von Anträgen: zwischen 100 und 200 pro Tag.

– Haben junge Menschen immer noch Angst, nach dem Studium in die Schuldenfalle zu geraten?

– Da es sich um Darlehen handelt, deren Zinsen weit unter dem Marktzins liegen, oder um zinslose Darlehen, die jederzeit ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückgezahlt werden können, ist es nicht möglich, in der Schuldenfalle zu bleiben. Wie der Rest der Gesellschaft sind sich auch die Studenten darüber im Klaren, dass angesichts der historisch niedrigen Arbeitslosenquoten und der seit mehreren Jahren anhaltenden Lohnsteigerungen das Gerede von der Schuldenfalle im Zusammenhang mit Studentenkrediten eine Illusion ist; vergessen wir nicht, dass das Gehalt eines jungen Hochschulabsolventen im Durchschnitt doppelt so hoch ist wie das eines jungen Arbeitnehmers gleichen Alters, der die Sekundarschule abgeschlossen hat. Die Erlangung eines Hochschulabschlusses ist eine große Investition, nicht nur für den Einzelnen, sondern auch für die Familie und den Staat; während des Studiums sollte man sich darauf konzentrieren, denn es ist eine fruchtbare Investition. Die Rückzahlung von Studienkrediten wird immer schneller und einfacher: Vor einigen Jahren betrug die durchschnittliche Rückzahlungsdauer noch rund zehn Jahre, heute sind es nur noch sechs Jahre. Noch nie gab es weniger arbeitslose junge Menschen und noch nie waren die Lohnsteigerungen so dynamisch wie heute. In den letzten fünf Jahren sind die durchschnittlichen Bruttolöhne um durchschnittlich 10 % pro Jahr gestiegen; vor diesem Hintergrund ist die Rückzahlung von Studienkrediten kein Problem. Entgegen dem Mythos, dass die Zahl der Anträge auf Studienkredite zunimmt, weil sich die finanzielle Situation junger Menschen verschlechtert, kann man sagen, dass sie gerade deshalb, weil sie ihre Zukunft als sicher und vorhersehbar ansehen, nicht zögern, in den Erwerb von Kenntnissen zu investieren, die sie auf dem Markt wettbewerbsfähiger machen.

– In diesem Jahr feierte das Diákhitel Központ sein 20-jähriges Bestehen: Wie hat es sich entwickelt? Hat das Studiendarlehen in den letzten zwanzig Jahren vielen jungen Menschen das Studium erleichtert?

– Seit der Gründung des Zentrums haben mehr als 500.000 Studenten das eine oder andere Kreditangebot genutzt. Ich selbst war einer der ersten Kunden des Zentrums im Jahr 2001, und das Studiendarlehen war einer der günstigen Umstände, die es mir ermöglichten, ein Jurastudium in Deutschland aufzunehmen. Anfang der 2000er Jahre gab es einen Quantensprung: Studienkredite waren noch ein Novum, und die finanzielle Situation der großen Mehrheit der Familien war noch viel schwieriger als heute – insbesondere zwischen 2002 und 2010. In dieser Zeit waren die Zinsen für Studentenkredite am höchsten. Seit 2010 ist der Zinssatz jedoch stetig gesunken und liegt derzeit bei 1,99 % – ein historisch niedriger Wert.

– Gibt es Beispiele für Studiendarlehenssysteme im Ausland, die mit dem ungarischen System vergleichbar sind? Oder kann man sagen, dass Ungarn die Nase vorn hat, wenn es darum geht, jungen Menschen ein Studium zu ermöglichen?

– Man kann ohne falsche Bescheidenheit sagen: Das ungarische Modell ist absolut einzigartig. Es war die erste Orbán-Regierung, die 2001 das ungarische System für Studiendarlehen schuf. Sie stützte sich dabei auf das Fachwissen des Erfinders des britischen Systems, der damals in Ungarn anwesend war und vor einigen Jahren erklärte, dass kein System für Studiendarlehen auf der Welt so gut funktioniert wie das ungarische. Als Schreckgespenst wird immer wieder der Fall der Vereinigten Staaten angeführt, wo die Studenten, da der Zugang zur Hochschulbildung sehr teuer ist, astronomische Kredite bei gewinnorientierten Kreditinstituten aufnehmen, die sehr unterschiedliche Bedingungen bieten und hohe Zinsen verlangen. Wenn sich die Karriere eines Studenten nicht wie erhofft entwickelt, kann eine ganze Familie durch diese Darlehensschulden ruiniert werden. Selbst in Europa gibt es mehrere Länder, in denen gewinnorientierte Kreditinstitute oder sogar staatliche Banken Studiendarlehen zu wesentlich härteren Bedingungen anbieten. In der Slowakei beispielsweise nehmen Studierende Darlehen in Euro auf, deren Zinssätze höher sind als die Forint-Darlehen der ungarischen Studenten. Das ungarische System ist für die V4-Länder, aber auch für Kroatien und andere EU-Mitgliedstaaten von Interesse, weil wir günstige Bedingungen für das gesamte Bildungsspektrum bieten. Nirgendwo sonst gibt es ein System, das so gut funktioniert und mit Familienunterstützung verbunden ist.

– Wie sehen Sie als Direktor des Zentrums die Situation der Jugendlichen von heute? Welches sind die wichtigsten Parameter, die Sie bei Ihrer Arbeit im Auge behalten?

– Ich sehe, dass man als junger Mensch in Ungarn – und vielleicht in der gesamten Europäischen Union – noch nie so glücklich war: Heute kann jeder Student das Fach seiner Wahl in dem Land seiner Wahl studieren. In Ungarn gab es noch nie so viele Arten von Stipendien für Studenten wie heute, und es gab auch noch nie so viele Stipendien. Noch nie wurde die Aufnahme eines Studiums durch Studienkredite in einem so breiten Spektrum und zu so günstigen Bedingungen unterstützt wie im derzeitigen System. In Ungarn gab es noch nie ein so breites Spektrum an Familienbeihilfen und Steuererleichterungen, um jungen Menschen den Einstieg in den Arbeitsmarkt, den Umzug in ein Eigenheim und die Gründung einer Familie zu erleichtern. Vergessen wir nicht, dass es auch möglich ist, das Produkt Diákhitel1 für ein Studium im Ausland zu nutzen – zumindest innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums. Darüber hinaus haben auch Ungarn mit doppelter Staatsangehörigkeit, die außerhalb der Grenzen des heutigen Ungarns leben, Zugang zu diesen Studiendarlehen und können Diákhitel1 in Anspruch nehmen. Das Ziel ist, dass junge Menschen, die das Land verlassen, um im Ausland zu studieren und zu arbeiten, zurückkommen und eine Familie gründen. Die Statistiken zeigen uns, dass diese Rückwanderung stattfindet: steigende Löhne, immer bessere Lebensbedingungen und die Unterstützung durch die Familie ermutigen junge Menschen zur Rückkehr. Ich selbst habe neun Jahre lang im Ausland gelebt, habe dort Kinder großgezogen, und meine Frau und ich sind mit einer Fülle nützlicher Erfahrungen zurückgekommen, aber wir sind froh, wieder in der Heimat zu sein, in der Heimat zu arbeiten, näher bei unseren Familien und Freunden zu leben. Aus pragmatischer Sicht ist es für junge Menschen nützlich, das Leben im Ausland kennen zu lernen und mit den Erfahrungen, die sie mitbringen, eine Karriere in Ungarn zu beginnen. Wenn das Diákhitel Központ dazu beitragen kann, ist das eine gute Sache, und ich hoffe, dass dies 2022 fortgesetzt wird.

Photo: Péter Magyar, CEO des Zentrums für Studienkredite (Világgazdaság / Móricz-Sabján Simon)