Hitelpiaci körséta

Boldogító, hogy aki nem élhet az állami támogatású lakáshitellel, az most devizahitelből mégiscsak megveheti álmai lakását, amennyiben vállalja az árfolyam-ingadozással járó rizikót. Csakhogy a paletta széles, a jövőbeli ügyfél ideje kevés. A keresgélők számára nyújt segítséget alábbi cikkünk.

Az állami támogatású lakáshitelek kedvezményrendszerének megnyirbálását követően a bankok sorra jelentkeznek devizaalapú lakáshiteleikkel. (Lásd kapcsolt cikkünket.) A bankok e hiteleket általában úgy hirdetik, hogy kedvezőbb kamatozásúak, egyszerűbb bonyolításúak, és az igénylők szélesebb köre által elérhetők, mint állami kamattámogatású társaik. Érdemes azonban odafigyelni arra, hogy a törlesztőrészletek megfizetésével kapcsolatos, a devizaátváltásból eredő esetleges árfolyamkockázatot teljes egészében az ügyfél viseli. Mivel az árfolyam-ingadozások következtében a törlesztőrészletek nagysága még adott kamatperióduson belül is változhat, a hitelfelvevőknek gondolniuk kell arra is, hogy a hirtelen bekövetkező, nagyobb mértékű törlesztőrészlet-változásokra is számítaniuk kell.

Amennyiben a reménybeli lakás- vagy háztulajdonos úgy dönt (vagy nincs lehetősége másra), hogy a devizaalapú hitel segítségével fedezi építkezését, lakásvásárlását, nem marad más hátra, mint kiválasztani a bankot – ez azonban korántsem egyszerű feladat, hiszen a széles körű tájékozódás meglehetősen sok időbe kerül. Számukra nyújt segítséget a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) honlapján közzétett táblázat, mely a hitelintézetek által nyújtott devizaalapú, ingatlanfedezetű hiteleket tekinti át.


A CIB Bank svájci frank alapú hiteleket kínál, évi 3,99 százalékos kamatra (lakás célú hitel esetén), hitelbírálati díj nélkül, 2,5 százalékos, a folyósításkor fizetendő kezelési költséggel (plusz évfordulónként további 2,5 százalék.) Az igényelhető összeg minimum 6000 svájci frank (jelenleg kb. egymillió forint), maximum az ingatlanfedezet bank által elfogadott ellenértékének ötven százaléka. A hitel futamideje a CIB banknál 1-20 év lehet. A törlesztés havonta, forintban történik. A CIB nem számol fel rendelkezésre tartási jutalékot. THM egy éves futamidőre: 10,27 százalék.

Az Erste Bank (és a Postabank) euró-, illetve svájcifrank-alapú hiteleket nyújt. Az euró alapú hitel éves kamata jövedelem alapon 4,99 százalék, fedezetalapú hitel esetén 5,99 százalék. A svájci frank devizanemű hitel jövedelem alapon 3,99 százalékos kamatozású, fedezetalapon 4,99. A kezelési költség euróalapú hitelnél havi 0,25 százalék, svájci franknál 0,125 százalék. A folyósítási jutalék 1 százalék. Az igényelhető összeg fedezetalapú hitelnél minimum félmillió, maximum 15 millió forintnak megfelelő euró összeg lehet, de legfeljebb a hitelbiztosítéki érték 40 százaléka, illetve a vételár 100 százaléka. Jövedelem-alapú hitelnél minimum 500 ezer Ft.-nak megfelelő euró összeg, maximum a hitelbiztosítéki érték 55 százaléka, illetve a vételár száz százaléka lehet. A hitel futamideje 1-20 év lehet; a törlesztés forint- vagy devizaszámláról történhet. Az Erste (Postabank) évi 1 százalékos rendelkezésre tartási jutalékot számol fel, hitelelbírálati díjjal nem kell számolni.

Az Inter-Európa Bank euróalapú termékkel van jelen a piacon, s három-hat hónapos kamatperiódusú hiteleket nyújt. Az éves kamat 5,5 százalék, a kezelési költség havi 0,2 százalék, a hitelbírálati díj pedig 1 százalék (minimum 120 euró, maximum 260 euró). Folyósítási jutalék nincs. Lakáshitelnél az ügyfél minimum 4000, maximum 60 ezer eurót igényelhet, 1-20 éves futamidőre. A folyósítás euróban történik, a törlesztés úgyszintén. Rendelkezésre tartási jutalék nincs. THM: 9,12 százalék (4000 eurós hitel és 10 éves futamidő esetén).

A Kereskedelmi és Hitelbank kínál euró- és svájcifrank- alapú hiteleket is. A svájcifrank-alapú hitel esetében évi 4,4 százalék, az euróalapúnál évi 6,3 százalék a kamat. (Euróalapú hitel kérelmezése esetén május 31-ig a kamat évi 5,5 százalék – a 0,8 százalékos kamatkedvezmény a futamidő végéig érvényes.) A kezelési költség 1 százalék, hitelbírálati díj nincs, viszont van 1 százalékos szerződéskötési díj. A kölcsönösszeg 1-30 millió forint lehet – minimálbéres finanszírozás esetén csak 15 millió. A futamidő 1-20 év, a folyósítás és a törlesztés forintban történik. A rendelkezésre tartási jutalék 0,50 százalék.

Az MKB euró alapú hitele 3 hónapos, 1 éves és 5 éves kamatperiódussal vehető fel – ennek arányában változnak az éves kamatok (5,8, 6,2, 6,9 százalék). A kezelési költség évi 1,75 százalék (áthidaló hitel esetén 2 százalék) – a kezelési költséget az ügyfél havonta fizeti. A hiteligénylési díj 40 000 forint, a szerződéskötési díj 1 százalék. A felvehető összeg legalább 1 millió forint, legfeljebb az ingatlan hitelbiztosítéki értékének 80 százaléka. A futamidő maximum húsz év, bővítés, korszerűsítés esetén tíz év, áthidaló kölcsönnél 2 év lehet. A hitel folyósítása és törlesztése forintban és euróban is történhet. Az MKB felszámol továbbá 30 000 forint hitelfeldezetvizsgálati díjat. THM: 8,33 – 12 százalék, legalább 60 hónapos futamidő esetén.

A PSZÁF felhívja a figyelmet arra: a fentiek mellett felmerülhetnek egyéb költségek is a hitel törlesztése során – például a bankszámla fenntartási díja (nem beszélve az előtörlesztési, szerződésmódosítási díjról). A hivatal ezért azt javasolja, hogy a leendő ügyfél kérjen teljes körű tájékoztatást a kapcsolódó, vagy esetlegesen felmerülő költségekről is.