Gyakorlatilag tíz perc alatt is hozzájuthatunk az áruvásárlási kölcsönhöz, amelyből aztán az áhított árucikkeket – háztartási gépeket, szórakoztatóelektronikai készülékeket, bútorokat vagy hűtőberendezéseket – megvásárolhatjuk. S a kölcsönpénzért még a bankban sem kell sorban állni, hiszen a hitelelbírálás már az áruházakban megtörténhet; a legnagyobb üzletek szinte mindegyikében megtalálható valamilyen pénzintézet, vagy annak képviselete. Úgy tűnik, a drágaság sem számít, hiszen a téli ünnepek előtt a még magas kamatok sem riasztják el az embereket a hitelfelvételtől. Olyannyira, a bankok az év utolsó hónapjában értékesítik e pénzügyi kölcsönök 30-35 százalékát. Az áruhitelek 18–45 százalékos hiteldíjmutatók között szóródnak, vagyis a legmagasabbak a fogyasztási kölcsönök körében. A gyorsasággal szemben tehát az áruvásárlási kölcsönök legnagyobb hátránya a magas ár, a bankok ugyanis a fedezet hiányából származó kockázatot, illetve a magas kereskedői jutalékot és az operációs költségeket a teljes hiteldíjmutatókban (THM) érvényesítik. A statisztikák alapján a vásárlók átlagosan 90–100 ezer forintot vesznek fel. A pénzintézetek irreálisnak tűnő versenyt folytatnak az ügyfelekért, vagyis a karácsonyi vásárlási lázban a tucatnyi bank többtucatnyi ajánlatának kavalkádjában érdemes alaposan körülnézni. Bár a forintgyengülés két hónapja tart, az euró- és svájcifrank-alapú kölcsönök érezhetően olcsóbbak, ám kockázatuk is magasabb.
Említettük, a fogyasztási hitelek költségeit legkönnyebben a THM alapján lehet összemérni, a problémát az jelenti, ez a mutató sem tökéletes.
Részint azért, mert nem tükrözi a devizahitelek már említett árfolyam- és kamatkockázatát, s nem mutatja meg a törlesztés lefutásának módját, de ami a legnagyobb gond: nem is foglal magába minden költségelemet. A késedelmi kamatot, a futamidő hosszabbításának, a szerződés módosításának a költségét vagy például a biztosítási díjat nem számítják bele a mutatóba a bankok, ezért a THM mellett minden esetben érdemes megnézni a havi törlesztőrészleteket, és kiszámolni a viszszafizetendő teljes összeget is.
December utolsó heteiben többen is kínálnak „ingyenhitelt” is, vagyis olyan akciót, amikor a kamat nullaszázalékos, ám ezeknél sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják-e le például a kezelési költséget.
Léteznek nullaszázalékos teljes hiteldíjmutatójú, valóban ingyenes hitelek, ilyenkor a kereskedő is engedményeket vállal, a kockázat viszont abban rejlik, hogy esetleg más áruházakéhoz képest eleve drágábban adja a terméket. Bármilyen meglepő, a fogyasztási hitelekkel kapcsolatban tévhitek is felmerülnek. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeleténél (PSZÁF) megtudtuk, az ügyfelek sokszor nincsenek tisztában az előtörlesztéssel járó pluszköltségekkel.
Ugyancsak sokan panaszolják azt is, hogy hitelkártyával történő vásárlásnál a szokásosnál is magasabbak a készpénzfelvételi díjak, valamint az ügyfélnek rendelkezésretartási díjat kell fizetni a nem használt hitel után is (amiatt, hogy a bank ezen időszak alatt is készenlétben tartja az ügyfél számára a hitelösszeget).
Fokozott ellenőrzés. A PSZÁF fokozottan figyeli a kölcsönökkel kapcsolatos fogyasztóvédelmi előírások betartását. A felügyelet kiemelten fontosnak tartja a termék- és ártranszparenciát, ezt elősegítendő, honlapján már többféle termék összehasonlító tábláját közzétette, legutóbb a személyi hiteleké (forint és deviza is) került fel. Ugyanakkor a felügyelet támogatja a pozitív adóslista bevezetését, amely a rendben törlesztő adósok adatait is tartalmazná. Ez elősegíthetné a magas hitelkamatok mérséklődését, ugyanis amíg nincs megbízható információ a hitelfelvevők fizetési készségéről, addig a jó adósok fizetik meg a rosszak kockázatát.
Mire figyeljünk? A PSZÁF szakemberei az alábbiakra hívják fel a potenciális adósok figyelmét: hitelfelvétel előtt gondosan mérlegeljék anyagi helyzetüket, teherviselő képességüket! Hasonlítsák össze az ajánlatokat a THM és a havi törlesztőrészletek segítségével. Vegyék figyelembe az esetleges pluszköltségeket (amelyek nem szerepelnek a THM-ben), például az előtörlesztéskor felmerülő pluszterheket. Olvassák el a szerződés apró betűs részeit is, ha valamiben bizonytalanok, magyaráztassák el az ügyintézővel. Hitelkártyával lehetőség szerint akkor fizessenek, ha biztosak abban, hogy még a kamatmentes perióduson belül törleszteni tudnak.
