A halasztott tőketörlesztéses, életbiztosítással kombinált lakáshitelekről szóló tájékoztatók és hirdetések a könnyű eladhatóság érdekében csak a kedvező vonásokról adnak számot, pedig ez esetben egy igen kockázatos termékről van szó – áll a PSZÁF legutóbbi hírlevelében. A jelentősebb bankok és biztosítók néhány éve kínálnak ilyen lehetőséget, nem kevés sikerrel, hiszen az utóbbi időben jelentősen nőtt a szerződéskötések száma. Ennek oka az lehet, hogy sokan csupán egy kedvező hitel előfeltételének tekintik a termék részét alkotó életbiztosítást, ám pontosan ez a vágyuk vezetheti tévútra az ügyfeleket. A konstrukció lényege ugyanis az, hogy a lakáshitelhez befektetési életbiztosítás kapcsolódik oly módon, hogy az ügyfél csak a hiteldíjat – a kamatot és a jutalékot – fizeti a banknak, a részleteket nem. Cserébe emellett a biztosítónak is fizeti a biztosítási díjat, amit a biztosító folyamatosan befektet. A biztosítási díjakból és a befektetésük révén keletkező hozamokból aztán a biztosító téríti meg a banknak a tőkét a futamidő végén vagy a futamidő alatt több részben. Ezért a hitel és a biztosítás futamideje általában azonos.
Az egyszerűnek nem éppen nevezhető működés során azonban számos gond adódhat. Már a folyamat elején csalódás érheti az ügyfelet, a biztosítási szerződés megkötése ugyanis általában megelőzi a hitelszerződés kidolgozását. Utóbbi során könnyen kérdésessé válhat az ügyfél hitelképessége, ami hosszas vitához vezethet arról, hogy az ügyfél milyen feltételekkel szüntetheti meg a még száradó biztosítási szerződését. Komolyabb kockázatot jelent az, hogy sokszor nem tudható előre, a biztosítási díjak fedezik-e a hitel viszszafizetését. Unit-linked életbiztosításról lévén szó, a biztosító az ügyfél kockázatára fekteti be a befizetett összegeket, s kedvezőtlen piaci viszonyok esetében ez akár komoly veszteséghez is vezethet. Miközben tehát a hirdetések mindenféle többlethozamoktól hangosak – amire természetesen szintén sok esély van –, elfelejtik megemlíteni, hogy a biztosítási díj fizetése nem jelent egyet a hitel törlesztésével, tehát a kölcsön mértéke nem csökken automatikusan a befizetett összeggel. Kellemetlen meglepetés lehet az is, hogy a biztosítók csak nagyon kedvezőtlen feltételekkel vásárolják vissza a biztosítási kötvényeket, még akkor is, ha az ügyfél a hitel előtörlesztését is vállalja.
Mivel igen hosszú lejáratú kötvényekről van szó, a PSZÁF-hoz egyelőre nem érkezett sok panasz az életbiztosítással kombinált lakáshitelekkel kapcsolatosan. A szervezet azonban arra számít, hogy a futamidők lejártával, valamint a termék népszerűségének növekedésével néhány éven belül hirtelen megugorhat a panaszok mennyisége. Erre utal az is, hogy az Egyesült Királyságban, ahol már jó egy évtizede kínálnak ilyen biztosításokat, tavaly a pénzügyi szervezetekkel kapcsolatos összes panasz 63 százaléka erre a termékre vonatkozott. Amint ugyanis a szerződések lejárnak, a szigetországban sokak esetében kiderült: számos esetben a befizetett biztosítási díjakból finanszírozott befektetések veszteséget szenvedtek, így nem volt elégséges fedezet a jelzáloghitel visszafizetésére. Két évvel ezelőtt nyolcmillió hatályos szerződés volt Nagy-Britanniában, ezek több mint felét úgy alakították át, hogy a biztosítás ne kapcsolódjon többé a jelzáloghitelhez. A maradék 3,8 millió, eredeti szerződésből azonban 2,7 millió esetében az ügyfelek veszteséget könyvelhettek el, átlagosan 7200 fontot, azaz csaknem hárommillió forintot. Az ottani pénzügyi felügyelet az utóbbi hat évben hét pénzügyi szervezetet bírságolt meg és kötelezett kártérítés megfizetésére, mondván, annak idején igencsak kétes értékű tájékoztatással szerezték meg az ügyfeleket.
Az OTP Garancia Biztosító közleményében ugyanakkor azt tudatja, hogy az általuk kínált, hitelekhez kapcsolódó életbiztosítások nem unit-linked biztosítások: a hitel induló összegének visszafizetése a futamidő végén megfelelő díjfizetés esetében mindenképpen megtörténik, vagyis ezek a termékek nem hordozzák az említett kockázatot.
origo.hu
A forrófejű Magyar Péter reagált a Tisza-lista kiszivárgására
