Otthon start: előnyök a sokoldalúságban

Többféleképpen előteremthető az önerő az Otthon starthoz, akár pótfedezet is bevonható. A lapunknak nyilatkozó szakértők szerint nem tanácsos személyi kölcsönből fedezni az önrészt.

Illusztráció Forrás: Kallus György

A munkáshitel 75 százalékát lehet önerőként beszámítani a lakáshitel igénylését megelőző kilencven napon belül vagy a lakáshitel jóváhagyását követő 20 napon belül igényelt munkáshitel esetében. A további huszonöt százalékot teherként kell figyelembe venni. Kilencven napon túli lakáshitel-igénylésnél a felvett munkáshitel összegének száz százaléka beszámítható önerőként.

Bár nincs a köztudatban, de bizonyos önkormányzati támogatások felhasználhatók önerőként lakáshitelhez – hasonlóan más vissza nem térítendő támogatásokhoz. Fontos azonban előzetesen tisztázni a feltételeket és egyeztetni a bankkal, hogy valóban beszámítható-e a támogatás az önerőbe – figyelmeztetnek a szakértők.

Ahogyan arra is, miszerint elméletben lehetséges ugyan, hogy valaki személyi kölcsönből fedezze az önerőt vagy annak egy részét, ám az MNB álláspontjával összhangban a money.hu-nál is úgy látják, ez igencsak növeli az adósságterhet, így komoly kockázatot jelent az ügyfél fizetőképességére és a hitel biztonságára nézve is.

Az Otthon start rendelettervezet 

nem zárja ki a pótfedezet bevonását,

azaz akár más tulajdonában lévő ingatlan is bevonható a hitelügyletbe. Így akár önerő nélkül is felvehető a 3 százalékos hitel. Azonban mindegyik érintett ingatlanra jelzálogjogot jegyeznek be. Jellemzően nemcsak lakóingatlan (lakás, családi ház, ikerház, sorház) lehet pótfedezet, hanem pénzintézettől függően 

• üdülő
• hétvégi ház
• építési telek
• önálló helyrajzi számon lévő garázs. 

Azonban ha (valamelyik) fedezet nem saját tulajdonban van, akkor a tulajdonosa zálogkötelezettként fog szerepelni a hitelügyletben és a hitelszerződésben. Ami azt jelenti, hogy ha az adós nem fizeti a tartozást, akkor a bank elveheti tőle az ingatlanát. Az Otthon start csak a kiszemelt ingatlan vételárának összegéig vehető igénybe.

A Bankmonitor szakértői szintén a kombinálhatóságra hívták fel a figyelmet közleményükben és néhány példával is szemléltették. Aki nem tervezett gyermeket vállalni, az eddig csak piaci hitelben gondolkodhatott – emlékeztetnek. Hetvenkétmillió forintot 25 éves futamidőre 6,5 százalékos kamat mellett lehetett elérni, ennek a havi törlesztőrészlete 486 149 forint. Összességében a kölcsönre visszafizetendő teljes összeg 145 844 747 forint. A lakáshitel felvételéhez legalább 811 ezer forintos havi nettó fizetésre van szükség.

Az érdeklődő szeptembertől felvehetne 50 millió forint Otthon start hitelt, mely mellé már csak 22 millió forint piaci hitelre lenne szüksége. A 3 százalékos kamatozású támogatott hitelre 25 év alatt havi 237 106 forintot kellene fizetni, a teljes visszafizetés 71 131 697 forint lenne. A 6,5 százalékos kamatozású piaci hitelre 25 éves futamidő mellett havi 148 546 forintot kellene fizetni, a teljes visszafizetés pedig 44 563 673 forint lenne.

Összességében a két kölcsön havi részlete 385 651 forint, a teljes visszafizetés pedig 115 695 370 forint lenne. Ezen hitelek felvételéhez minimum 643 ezer forintos havi nettó fizetésre lenne szükség.

Az új program indulásával a vevő havi szinten közel 100 500 forintot, a 25 év alatt pedig összességében 30 149 377 forintot spórolhatna. Ez több mint húszszázalékos megtakarítást jelent.

Jelenleg az ideális finanszírozás egy párnak a már említett 72 millió forint esetén: 11 millió forint babaváró hitelből, 30 millió forint csok pluszból és 31 millió forint piaci kölcsönből állna, azonban az Otthon start teljesen kiváltja a piaci kölcsönt. Így szeptembertől az ideális finanszírozás 11 millió forint babaváróból, 30 millió forint csok pluszból és 31 millió forint Otthon start hitelből áll.