Harmadik fél

Készpénz vagy kártya? – kérdezik a boltban. Március 2-tól már utalni is lehet ugyanezért a vásárlásért. A 2020 tavaszi változások gyökeresen változtatják meg a bankolási formákat a szakértők szerint.

Egyszerűsített eljárással, néhány papír aláírása után már egy másik fiókhoz tartozhatunk Fotó: Teknős Miklós

Készpénz vagy kártya? – kérdezik egy kiló kenyérért a sarki boltban. Március 2-tól már utalni is lehet ugyanezért a vásárlásért. A 2020 tavaszi változások gyökeresen változtatják meg a bankolási formákat a szakértők szerint.

Magyarország még nem tud túllépni a készpénzforgalom bűvöletén. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) információi szerint az összes hazai fizetési tranzakció háromnegyede történik készpénzzel. Ugyanez az adat Svédországban 23 százalék. A lakosság több mint fele használja a sárga csekkes befizetést a közüzemi számlák esetén, és a boltok 50 százalékánál van lehetőség bankkártyás fizetésre. Az online vásárlások 58 százalékát készpénzes utánvétellel fizetjük ki, mivel sok futárnál nincs kártyaleolvasó, vagy az online áruház csak készpénzes utánvételt engedélyez.

Mindezen segíthet a március 2-tól bevezetett azonnali átutalás. A korábbi szabályozás szerint a bankközi átutalások munkanapokon 7 és 17 óra között négy órán belül teljesültek, átlagosan egy-két óra alatt. Az azonnali fizetéssel viszont a belföldi bankszámlák között tízmillió forint alatt elektronikusan indított átutalások öt másodperc alatt teljesülnek a hét minden napján 0‒24 óráig. Az eladó és a vevő a sikeres tranzakciókról a számlatörténetből vagy a banktól kapott visszajelzésből tájékozódhat, a sikertelen fizetésekről külön értesülnek.

Az MNB az újítástól a sárga csekkes befizetések csökkenését várja, illetve a kártya hasznos alternatívájaként tekint az új megoldásra. A hétköznapi életben kapóra jöhet olyan kisboltok esetén, ahol nem lehet kártyával fizetni (annak magas járulékos költségei miatt sok hazai kiskereskedő a készpénzes fizetést részesíti előnyben), vagy például akkor, ha a gyereknek külföldön sürgősen pénzre van szüksége, esetleg a házastársak egymás között gyorsan szeretnének pénzügyi tranzakciót lebonyolítani.

Újdonság továbbá, hogy a hagyományos bankszámlaszám mellett a kedvezményezett mobiltelefonszámának, e-mail-címének, adószámának vagy adóazonosító jelének megadásával is lehet utalni. Ezeket a kedvezményezettnek korábban regisztrálnia kell a banknál, azonban ez a legtöbb számlanyitáskor automatikusan megtörténik. A fejlesztés 30-40 milliárd forintba került, ami Becsei András, a Magyar Bankszövetség elnöke szerint a magyar bankszektor valaha volt legnagyobb beruházása. Az azonnali átutalás egyébként nem világújdonság, de a tízmilliós tranzakciós limit egyedülállónak számít.

A hazai bankszektorra ráfért a digitális fejlesztés, mivel európai szinten, sőt a régiós országokhoz képest is jelentős a lemaradása. Az okok a 2008-as pénzügyi válságban keresendők, amely visszafogta a fejlesztéseket, azóta pedig a bankok többnyire futnak a szabályozás után, nem volt idejük a pénzügyi környezet digitalizálására. Ennek is betudható a magyarok készpénzhez való ragaszkodása. A digitális felzárkózást az ügyfélélmény és a bizalom növelésével lehet elérni.

Ezeket szolgálja a szintén tavaly óta ígért, viszont csak februárban indult nyílt bankolás is. Tavaly szeptember 14-én lépett életbe az Európai Unió módosított pénzforgalmi irányelve (PSD2), amely megfelelő fejlesztői környezet létrehozására kötelezte a bankokat. Ezen keresztül külső szolgáltatók férhetnek hozzá az ügyfél számlájához. Az intézkedés célja a verseny növelése, a banki hegemónia megtörése, amely különösen Magyarországon jellemző. Bár számos fintech (pénzügy-technológiai) cég nyújt világszerte banki szolgáltatásokat, például ingyenes számlavezetést, készpénzátutalási és -felvételi lehetőségeket, bankközi vagy középárfolyamhoz közeli devizaváltási, bankkártyás szolgáltatásokat, mindezeket általában a hivatalos bankoknál olcsóbban, itthon viszonylag kevesen jelentkeznek az MNB-nél a nyílt bankoláshoz szükséges engedélyért. Jelenleg négy cég kapott engedélyt, amely nyomán az ügyfelek hozzájárulását is beszerezve hozzáférhetnek a banki adatokhoz. A 14 hazai bank közül a K&H indította el élesben a nyílt bankolást, a többiek a tesztkörnyezetet nyitották meg.

Az ügyfelek számára ez azt jelenti, hogy a számlavezető bank átadja harmadik félnek a nevüket, az elmúlt 90 vagy 180 napban végzett tranzakciós adataikat, illetve banki egyenlegüket. Nem kerül azonban ki a cím, a mobilszám és az e-mail-cím, illetve a késői törlesztésre vonatkozó információk. Az adatmegosztásból az ügyfélnek számos előnye keletkezhet. Költséghatékonyabb számlacsomagot kaphat például tévés szolgáltatójától, ami jobban illeszkedik költéseihez. Személyre szabott hitelkártyával keresheti meg nemcsak saját bankja, hanem bármely szolgáltató. A fintech cégek személyes pénzügyi tervező applikációt kínálhatnak. Okos számlarendező program pedig a közüzemi számlák fizetésében nyújthat segítséget.

Stygár László, a Számlázz.hu szolgáltatásfejlesztési vezetője szerint a nyílt bankolással bárki nyerhet, akinek vállalkozása van. Ha például utalás érkezik a vállalkozás számlájára, az átutaláshoz tartozó számla az online számlázóprogramban automatikusan kifizetett állapotra vált. Nem kell minden bizonylatot kézzel adminisztrálni, ami heti több munkaórát spórol meg. A könyvelők számára is segítség a nyílt bankolás, mivel az online adatkapcsolattal rendelkező könyvelőprogramban automatikusan megjelenik a kifizetés.

Az összekapcsolás további lépése, ha az on-line számlázóprogramban a vállalkozások nemcsak számláikat állíthatják ki, de áttekinthetik számlatörténetüket is, vagy személyre szabott pénzügyi menedzsment-szolgáltatásokat vehetnek igénybe. Sárospataki Albert, a Billingo ügyvezetője szerint így a kézi számlatömbösök segítséget kaphatnak pénzügyi helyzetük optimalizálásához.

A probléma, hogy Magyarországon különlegesen nagy a pénzügyi bizalmatlanság. Ennek leküzdéséhez szakértők szerint gyors és biztonságos fizetési folyamatokra, illetve a tranzakciók feletti kontroll érzésének biztosítására van szükség. Ehhez az azonnali kifizetések és az azonnali visszajelzések adják a legbiztosabb alapot.