Diákhitel: segítség a tanuláshoz

O K T A T Á S A gazdasági válságban fiatalok tízezreinek tanulmánya múlik a diákhitelen. A kölcsön mindenki számára mentőövet jelent, és a felvehető összeg is folyamatosan emelkedik, a munkanélkülivé vált szülők gyerekeinek pedig extrasegítséget nyújt. A diákoknak azonban nem ajánlott a könnyelmű, sokszor szükségtelen eladósodás, hiszen a kölcsönt vissza is kell fizetni, a kamatváltozás és a gazdasági válság pedig súlyos kockázatokat rejt magában.

A családi adósságok megnövekedése és a tömeges munkanélkülivé válás miatt egyre több fiatalnak van szüksége diákhitelre. A kölcsön igénybevételének feltételei folyamatosan enyhültek, miközben a felvehető összeg nagysága nőtt. A korábbi 35 éves korhatár helyett ma már minden felsőoktatási intézmény 40 év alatti hallgatója felveheti a hitelt. A költségtérítéses diákok maximum havi 50, az államilag finanszírozott képzésben tanulók legfeljebb 40 ezer forintot igényelhetnek. Akinek ennél kevesebb is elég, az választhatja a havi 30, 25, 21 és 15 ezres kölcsönösszegeket is.
Sok családban annyit romlott az anyagi helyzet, hogy a gyerek tanulmányainak folytatása közvetlen veszélybe került. Egy tavaszi kormányrendelet rajtuk igyekszik segíteni: az árva diákok, illetve a munkanélkülivé vált szülők gyermekei havonta 10 ezer forinttal többet kaphatnak a többieknél: ők az államilag finanszírozott képzésen 50, a költségtérítéses képzésen 60 ezer forintot vehetnek fel havonta. A magasabb hitelnek azonban magasabb is az ára: egy nemrég hozott módosítás következtében a maximális 50 ezer forintot, illetve speciális hátrányok esetén 60 ezret felvevők már nem jövedelmük hat, hanem nyolc százalékát kénytelenek havonta leróni.
A diákhitelt csak akkor érdemes felvenni, ha a fiatalnak arra valóban tanulmányi költségek fedezéséhez van szüksége. Sokan könnyen jött pénznek tekintik a kölcsönt, amit minden hónapban elszórnak különböző élvezeti cikkekre. Nem árt észben tartani: a hallgatói jogviszony megszűnése után a diáknak azonnal meg kell kezdeni a kölcsön visszafizetését függetlenül attól, hogy van-e a munkahelye. A fiataloknak alapesetben az első két évben az akkor érvényes minimálbér hat százalékát, utána pedig két évvel korábbi jövedelmük hat százalékát kell törleszteniük.
Bár a törlesztőrészlet fix, kedvezőtlen gazdasági folyamatok esetén a törlesztés rendkívül hosszú ideig tarthat. A kockázat a kamatingadozásban rejlik. Ha a diákhitel kamata emelkedik, akkor nő a visszafizetendő összeg is, fix részlet esetén ez pedig a törlesztési idő hosszabbá válásában nyilvánul meg. A Diákhitel Központ internetes oldalán található kalkulátorral könnyen kiszámítható, hogy a magas kamat növeli a futamidőt, így még ideális esetben is évtizedekre eladósodnak a fiatalok: ha egy tanulmányait idén szeptemberben kezdő egyetemista öt éven át havi negyvenezer forint kölcsönt vesz fel, a diploma megszerzése után azonnal talál munkát, és jelenleg jónak mondható, 250 ezer forintos bruttó kezdő fizetést kap, bére pedig minden évben öt százalékkal nő, akkor átlagos gazdasági kilátások mellett 16 évig kell törlesztenie. Ha pesszimista gazdasági folyamatokkal számolunk, még egy évvel nő a futamidő. Ha valaki csupán minimálbért keres – diplomásoknál ez általában akkor fordul elő, ha az illető vállalkozóként vagy gazdasági társaság tagjaként megbízással dolgozik –, a fiatal 30 évig nyögi a részleteket. A hosszúra nyúlt diákkori eladósodottság akár évtizedekkel visszavetheti a fiatal párok lakásvásárlási esélyeit, hiszen kisebb az esélyük egy új kölcsönre, ha jövedelmük egy részét mindketten egy másik kölcsön törlesztésére fordítják.
A válság hatására már beütött az első krach, ezért a kormány kénytelen volt segítséget nyújtani a fizetésképtelenség szélén álló adósoknak. Júliustól kérheti törlesztőrészlete mérséklését minden olyan diákhitellel rendelkező adós, akinek fizetési nehézségei vannak. A Hallgatói Önkormányzatok Országos Konferenciájának (HÖOK) javaslatára a fiatalok két év moratóriumot kérhetnek, amikor csak a minimálbér hat százalékát törlesztik, ez most 4140 forint. Jelenleg a friss diplomások az első két évben a minimálbér hat százalékát, onnantól kezdve két évvel korábbi fizetésük hat százalékát törlesztik, ami azért rossz megoldás, mert nem veszi figyelembe, ha valaki időközben elveszítette az állását. Ha az adóst idén elbocsátották, ám két éve még nettó 150 ezret keresett, akkor munkanélküliként is korábbi bére után kell havi 20 ezret törlesztenie. Az adósságcsapdába került hiteleseknek nem kell feltétlenül a legalacsonyabb törlesztőrészletet választaniuk: legfeljebb négyezer forintra mérsékelhetik a fizetnivalót, de választhatnak akár 10 vagy 15 ezer forintos részletet is. A Diákhitel Központ ugyanakkor figyelmeztet: a radikális csökkentés megnöveli a futamidőt és a kamatok miatt a visszafizetendő összeg is nő.