Fejtörést okozhat a csok

Biztos a kedvező kamat, de az államnak nem várt terheket hozhat a kedvezmény.

A politikusi nyilatkozatokban legföljebb háromszázalékos ügyfélkamatról és háromszázalékos kamatelőnyről is hallani lehetett, a közlönyben megjelent szöveg pedig a kamattámogatásra vonatkozóan az „ügyleti kamat 3 százalékponttal csökkentett” mértékéről szól. Mint kormányzati körökből érdeklődésünkre megerősítették, a teljes kamatösszeget az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 2011-es, most módosított rendelet alapján határozzák meg, méghozzá az Államadósság-kezelő Központ diszkontkincstárjegy-aukcióin kialakult átlaghozamokhoz igazítva. Az ügyleti kamat mértéke e szerint nem haladhatja meg a hozamok 130 százalékának 3 százalékponttal növelt mértékét. A bonyolult, szakembereknek is fejtörést okozó számítás a kedvezményt igénylő embereket nem érinti, az államnak azonban előre nem látott többletterhet jelenthet, lévén hogy az említett átlaghozamok mértékét lehetetlen évekre előre megjósolni.

A lapunk által megkérdezett szakértő megerősítette: azoknak az ügyfeleknek, akik jogosultak a tízmillió forint, kedvezményes hitel fölvételére, valóban csak három- százaléknyi kamatterhet kell fizetniük, méghozzá hosszú távon. – A jogszabály azt mondja ki, hogy a bankok által alkalmazható kamat három százalékponttal csökkentett mértéke az állami kamattámogatás nagysága – fejtegette lapunknak Gergely Péter, a BankRáció.hu vezető elemzője. Ez így bonyolultan hangzik, de csak annyit jelent, hogy mondjuk nyolcszázalékos banki kamat esetén a támogatás mértéke nyolc mínusz három, azaz öt százalékpont. Az ügyfél így háromszázaléknyi kamatot fizet.

– Ha még ennél is magasabbra kúsznának a banki hozamok, mondjuk 15 százalékra, az állam 12 százalékpontnyi összeggel száll be a törlesztésbe, és így tovább – világította meg a részleteket kérdésünkre Gergely Péter. Akármekkorára emelkedik is tehát a bank által felszámolt kamatszint, a felvevő mindig háromszázalékos kamattal törleszt az állami kedvezménynek köszönhetően.

S miután a jogszabály csak arról rendelkezik, hogy a kölcsön kamata a kamattámogatás biztosításának ideje alatt ötévente változhat – de arról nem szól, hogy a támogatás mértéke változna –, biztos, hogy hosszú távon is legfeljebb háromszázaléknyi kamatot kell fizetnie az ügyfélnek. Az persze kérdés, mekkora terhet jelent a kamattámogatás évtizedeken keresztüli fizetése a költségvetésnek. A jelenlegi kamatszinttel számolva nagy valószínűséggel nem jelenthet gondot, az alapkamat emelkedésével azonban növekedhetnek ezek a terhek.

Akiknek még nincsenek gyermekeik, de vállalják, hogy tíz éven belül megszületnek az utódok, érdemes meggondolni, hogy valóban tudják-e teljesíteni a vállaltakat, mert nem teljesítés esetén a jegybanki alapkamat ötszörösével megemelt támogatási összeget kell visszafizetni a határidő lejártát követő hatvan napon belül. Ez pedig a tízmillió forint összeget és a tíz év várakozási időt számolva hatalmas teher lehet. Ha valaki e mellé még a tízmillió forintos hitelt is kérte, úgy azt is vissza kell fizetni, igaz, csak alapkamattal terhelten. A kamattámogatást akkor is vissza kell fizetni, ha nem születtek meg a gyermekek, a szülők pedig elváltak. Ezzel szemben a tízmillió forintnyi támogatást válás esetén csak akkor kell visszafizetni, ha eladták a támogatással felépült lakást – tette hozzá Gergely Péter. Ez alól csak akkor kap felmentést a család, azaz teljesítettnek tekintik a szerződést, ha meddőség, a házastárs halála, munkaképtelenné válás miatt nem születik meg a gyermek, vagy a terhesség 24. hete után halva vagy fogyatékosan születik meg.

A szakértő tapasztalatai alapján azt mondja, sokan azt is félreértik, hogy a rendelet szerint a ráépítés is új lakásnak minősül, tehát az egyéb feltételek megléte esetén kérhető a tíz plusz tízmilliós támogatás, illetve hitel. Csak abban az esetben jár ez a pénz a kérelmezőnek, ha valóban teljesen új lakást hoz létre, amely teljesen önálló, azaz elkülönül a régi lakástól, és önálló helyrajzi számmal rendelkezik. Ezzel a lehetőséggel a jogalkotó minden bizonnyal a városok régi épületeinek tetőtér-beépítéséhez szeretett volna extra segítséget nyújtani.

Természetesen az otthonteremtési kedvezmény használt lakás vásárlására vagy bővítésére is igénybe vehető – korszerűsítésre viszont nem –, de az nem minősül új lakásépítésnek, s így jóval kisebb a támogatás mértéke is. Ez azonban még mindig nagyobb, mint a tavaly ugyanilyen célra elnyerhető összeg volt. A 2015. évi alapösszeg tíz százalékkal emelkedik idén, így egy gyermek után – az ingatlan méretétől függően – 550 000–600 000 forint, két gyermek után 880 000 – 1 430 000 forint, három gyermek után 1 320 000–2 200 000 forint, négy vagy több gyermek után 1 760 000–2 750 000 forint jár.