Kérdés, meddig marad fenn a hiteldíjmutató-plafon

A hazai hitelpiacot a törlesztési moratórium mellett alaposan felbolygatja a fogyasztási hitelek 5,9 százalékos teljes hiteldíjmutató-plafonja is. A bankok közül eddig csak kevesen hirdettek e kondícióval hitelterméket, ahol van vagy lesz ilyen, ott pedig biztosan szigorítanak a feltételeken. Az egyes ajánlatok abban is eltérnek, hogy 2020. december 31. után változik-e a kedvező árazásuk vagy sem.

Még nem sok bank hirdetett új terméket a frissített feltételekkel Fotó: Kurucz Árpád

A jegybanki alapkamat 5 százalékponttal emelt szintjével (0,9+5 százalék) kalkulált teljes hiteldíjmutató (thm) a személyi hitelek esetében első látásra roppant csábító lehet. Az elmúlt év folyamán a gyakorlatilag kétszer ilyen drága hiteltermékek is meglehetősen népszerűek voltak, állományuk az egész bankszektor szintjén 24 százalékkal növekedett. Az 5,9 százalék azonban elveszi a banküzem működésének egyik legfontosabb bevételi forrását, a saját árrést, ezért a hitelterméket ennek ellenére is kínáló bankoknál jelentősen szigorodhat a kérelmek elbírálása azért, hogy a megnövekvő kockázatot kivédjék.

A kedvezményes kamatozású fogyasztási hitelek részletes szabályozása még nem jelent meg – így az is kérdéses, hogyan alakul a kamat és a thm jövő januártól –, négy bank már meghirdette az új kondíciójú termékét: az Erste, a K&H, az OTP és a Takarékbank. A két előbbinél már azt is közölték, hogy különböző hiteldíjmutatóval számolnak december 31. előtt és után. Idén a kormány által meghatározott 5,9 százalékossal, januártól pedig ennél magasabbal, amellyel a havi törlesztőrészlet is emelkedik jövőre.

Még nem sok bank hirdetett új terméket a frissített feltételekkel
Fotó: Kurucz Árpád

A Bank360.hu kalkulá­ciója szerint egy 60 hónapos futamidőre adott, hárommillió forintos személyi kölcsön esetében az Erste Banknál 57 650 forintra jön ki a havi törlesztőrészlet december 31-ig. Jövő év januárjától azonban a thm az igazolt nettó jövedelem függvényében emelkedik, 10,99–17,99 százalékra. Az elérhető legkedvezőbb kamathoz nettó 250 ezer forint feletti jövedelem kell: ebben a havi törlesztőrészlet 64 112 forintra nő a 11,56 százalékos thm mellett. A teljes visszafizetendő összeg a futamidő végén 3 788 558 forintot ér el. A K&H Banknál a legkedvezőbb ajánlathoz havi nettó 300 ezer forintos jövedelmet kell igazolni. Ez év végéig a thm-plafon miatt a havi törlesztőrészlet 57 706 forint. Ezt követően azonban a thm 8,1 százalékra nő, és egészen a futamidő végéig fix marad. A havi törlesztőrészlet így 60 100 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 635 580 forint lesz.

Az OTP Banknál és a Takarékbanknál eddig még nem jelezték, hogy jövő év elejétől módosulna a teljes hiteldíjmutató. A bankok tehát most a hitelfelvételhez kötött feltételekkel versenyeznek egymással, később pedig azzal, hogy 2021 januárjától mekkora kamattal és thm-mel adják a személyi kölcsönöket. A jövő év elején azonban jó eséllyel megjelenhet egy új termék a piacon, a fogyasztóbarát személyi kölcsön, amelyen a Magyar Nemzeti Bank a pénzintézetekkel közösen dolgozik.