Népszerűségük csúcsán a személyi kölcsönök

Reneszánszukat élik a személyi hitelek. A búcsúzó 2019-es esztendőben rekord várható az önerőmentes, szabad felhasználású konstrukció piacán: az új hitelek összege akár 25 százalékot meghaladó mértékben is növekedhet éves szinten. A kis túlzással mindenre használható kölcsönnek még az ára is kedvező, a jegybank statisztikáiban szereplő 13,06 százalékos átlagos éves kamattal szemben a piacon 7,5-8 százalékos ajánlatokkal is lehet találkozni.

Vigyázzunk: van, hogy a kamatot beépítik a termék árába Fotó: Havran Zoltán

Évek óta növekszik a személyi hitelek állománya, amelyet a lakosság decemberi fogyasztása és költése minden bizonnyal további jelentős összegekkel told majd meg idén is, ezzel eddig sosem látott magasságokba emelve a termék teljes bankszektorra vetített állományát. A személyi kölcsönök népszerűségének legfőbb oka kétségtelenül az, hogy a relatíve egységes konstrukció továbbra is alternatívája a lakáshiteleknek kisebb összegű lakáscélokra, főként a hitelkamatok csökkenésének és a szerződéses összegek növekedésének köszönhetően. Banki tapasztalatok szerint az ügyfelek gyakran a lakáshitelt követően igényelnek személyi kölcsönt, amelyek célja a gépjárművásárlás mellett általában a lakásfelújítás.

A legnagyobb piaci szereplők közül csak néhány intézmény kínál 10 millió forintos személyi kölcsönt, a többség ennél konzervatívabb, és átlagosan 7-8 millió forintos összeget szabnak meg felső határként. A konstrukció népszerűségét növeli, hogy az igény átfutása nagyon gyors, többnyire két nap alatt elbírálják a hitelkérelmet és folyósítják a kért összeget. Nem kérnek ingatlanfedezetet, egyedül a rendszeres jövedelemről kell igazolás. Sőt, egyre több bank kínál ügyfeleinek digitális megoldásokat is, így otthon, a fotelben ülve is lehetőség nyílik a személyi hitel felvételére. A kiszemelt kölcsön igénylése előtt érdemes utánajárni annak, hogy milyen egyszeri díjakat vagy adminisztrációs költségeket számol még fel a bank. A folyósítási díjon kívül szóba jöhet még elő- és végtörlesztési, szerződésmódosítási vagy számlavezetési díj is.

Vigyázzunk: van, hogy a kamatot beépítik a termék árába
Fotó: Havran Zoltán

Az esztendő során két alkalommal biztosan megemelkedik a személyi hitelek iránti érdeklődés: a nyári utazások és az év végi ünnepek alkalmával. Különösen igaz ez a karácsonyi időszakra, amikor az ajándékok megvásárlása és az ünnepi asztal kifogástalan összeállítása gyakran még azoknál a családoknál is pénzügyi gondokat okozhat, amelyek egyébként alaposan megtervezik a decemberi büdzséjüket. Elég egy nem várt kiadás: elromlik a mosógép, beázik az ebédlő, netán baleset ér valakit a családból vagy befut egy kihagyhatatlan lehetőség. Ilyen esetekben kézenfekvő megoldást jelenthet a bankhitel, amely senkit nem vág ugyan földhöz, ám nem árt alaposan tájékozódni a felvétele előtt, hiszen több ezer forintos különbségek is lehetnek az egyes megoldások között.

A klasszikus, karácsony előtti hiteltermékek között a személyi hitelek mellett még szóba jöhetnek az áruhitelek és a hitelkártyák. Az áruhitelek, főleg a nullaszázalékos kamattal meghirdetett konstrukciók csábítók ugyan, de legalább ennyire trükkösek is lehetnek. A Bank360 szakportál véleménye szerint sok esetben ugyanis a kamatot beépítik a termék vételárába, tehát a kölcsön ugyan nullaszázalékos, de a megvásárolni kívánt áru drágább, mint alapáron vagy más üzletekben. A hitelkártya elegáns és praktikus megoldás, kis extra mozgásteret adhat, de fölöttébb veszélyes.

Akkor érdemes használni, ha birtokosa maximum 40 napon belül vissza is fizeti a felhasznált összeget. Ellenkező esetben nagyon magas, büntetőjellegű, akár 30-35 százalékos lehet a kamat. Ám ha menet közben szembesülünk azzal, hogy túl magas az áruhitel vagy a hitelkártya teljes hiteldíjmutatója (thm), ezeket ugyancsak lecserélhetjük egy kedvezőbb kamatozású személyi hitelre. A szabad felhasználás lehetőségét kihasználva pedig kifizethetjük belőle a drága hiteleket – jelezte kérdésünkre Veres Patrik, a Bank360 szakértője.

Érdemes azonban észben tartani, hogy a karácsony előtt felvett hiteleket először januárban kell törleszteni, ami anyagilag sokak esetében egyébként is nehéz hónap.